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先不分析保單真正的內容,光看這位朋友的po文就有兩大問題:
首先,業務員說是「六年期」保單,那為何會有「第七年起利率會逐漸調高」?就算這些話是業務員說的,她重新寫過一次保單的名稱叫「新增多利增額『終身』壽險」,都不會覺得奇怪嗎?
其次,一種是年繳14萬多元,另一種是年繳16萬多元,六年下來差額至少有11萬多元,但她兩個公式(總繳保費扣掉第六年解約金後)卻只差不到1萬元,她自己都沒覺得奇怪嗎?
而實際上該公司官網查尋這張保單,依規定要show出的解約金及保價金例表,則並未依規定show出,只有不同年度解約金與保價金間比例關係,並無法讓外人直接了解繳費後每年保價金(解約金)數字(因為這樣外人就無法自行計算該張保單的IRR數字)。從這樣的角度來看這家保險公司,還不值得保戶再花心思比較更深入的資料嗎?
也許該資料深埋在其他不顯眼的地方,但是,這麼重要,且依規定必須公開的資訊,都可以這麼不容易地尋找,一般保戶大可據此了解該公司對保戶的心態到底是「儘可能維護」?還是「刻意隱瞞」?
根該保發中心保單資料庫中保單契約條款資料,該張保單只有「身故、全殘保險金、滿期金與二至六期殘廢豁免保費」,其中,滿期保險金只是當被保險人110歲時才有,期間並無任何「滿期」給付。所以嚴格來說,只能算是「祝壽保險金」,而不是一般「繳費期滿就可領回」的「滿期保險金」(此又是另一大陷阱)。
在完全無任何解約金資料可以試算之下,謹以該讀者所提供的數字「年繳144207元、六年後解約金909960元」為例,IRR只有1.4415%而已。更何況,這張保單是「外幣」保單,投報率本該比台幣保單的IRR要高才是。一算之下六年的IRR才只有1.4%多,只比台銀一年期定儲利率多一點。這位讀者,妳還會覺得這張保單「不錯」嗎?
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