王道商業銀行(O-Bank)的前身是台灣工業銀行,創立於1999年,是台灣第一家新設立的工業銀行。2017年初,正式改制為王道商業銀行,跨足個人金融領域,提供數位金融服務,成為台灣第一間原生數位銀行。
當時算是積極運用數位金融科技打造以虛擬通路為主的原生數位銀行,讓用戶透過手機就可以線上開戶、定存、轉帳、換匯、投資等等,也領先業界推出全程線上信貸、機器人理財、24小時視訊客服等各種創新服務。去年更進一步推出網路投保服務、外幣理財機器人,結合數位金融科技的優勢,滿足消費者實際需求。
在2019年時,王道銀行在數位帳戶的市佔曾一度位居第二,不過根據金管會最新統計,現在王道銀行的排名已經掉到第五。
另外,網路客群的特點在於會不斷找尋最優惠的利率方案,對於網路銀行來說一直都是很大的挑戰,因此今年王道銀行將個經的重點放在財富管理以及信用貸款上,同時也利用過去傳統銀行的經驗,開始深耕台灣的企業,擴大服務範圍,擴增中型企業與綠能產業客群。
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老實說,像這類型實體通路較少的銀行,分點的營運成本一定相較於其他傳統銀行還要低,光是租金收入與人力成本就少了很多,但因為多數人的習慣還是會以實體銀行為主,雖然降低了實體的營運成本,但客戶的信任感也會較低,多數人在買賣金融商品的時候還是希望有人服務,全面數位化雖然有較優勢的利率以及較低的手收,但還是少了一些人的溫度以及信任感。
如果未來大家對於全數位化的辦理有更多的信任感時,或許才會更加普及,目前多數銀行約轉金額為300萬,但要多數人在家裡按按手機就百萬進出的難度還是偏高。
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在近期金融類股全面強勢的情況下,注意到了2897王道銀行,從8/20台灣加權指數出現暫時的低點之後,外資短短三週連續買了王道銀行38602張,在今天也把股價推到歷史新高
不知道外資們是不是突然發現了什麼,還是AI理財機器人發威,但我想應該會是長期投資吧,畢竟在短期內買入大量部位,要在短期內快速脫手是不太可能,但如果要跟著外資買賣的問題在於部位以及週期。
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之前看到一個不太合邏輯AI理財機器人廣告
【你能想像一個沒有窮人的世界嗎?】
#不是業配不是廣告不推薦買賣
同時也有3部Youtube影片,追蹤數超過23萬的網紅SHIN LI,也在其Youtube影片中提到,#高活存網銀 #2020網銀推薦 #網路銀行 Instaram | http://pse.ee/SHINLII-IG FaceBook | http://pse.ee/SHINLI-FB 部落格| https://pse.is/PBLOG 愛奇藝 | https://pse.is/SHIN-QI...
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【龔成問答信箱】(Q22301-Q22320)
Q22301:
Hello 龔 Sir, 幾個月前開始接觸你,另外,我先生買咗幾本你嘅書,我睇咗你其中一本書,其實我二十多年對投資都有少少心得,只係較少接觸新經濟股….
Anyway, 依排個市跌,股票跌了 10%,咁多年股市上上落落我都無乜所謂….
其實我想講返重點,因為做全職媽咪,我十幾年無返工,但我睇了你嘅書後,決定跳出 comfort zone, 揾咗一份我很愛的 part-time, 返咗幾個月,
我真係覺得好有意義又表現幾好….但係,我今日竟然唔知醒,今日公司叫咗第二個人頂上一日,我真係喊足成日….衝動下買了 #700 發洩…
今日的故事講完,想同你分享,希望下星期我繼續有工返
龔成老師︰
如果你有上過我股票班,就會明白,我地的同學好小心投資的。課堂會派一份6頁紙的「企業評估表」,我會逼佢地填好6頁紙,先可以進行投資,所以佢地的投資都好穩健。
人生路上,我地難免會遇到一些令人氣餒的意外。最重要,係我地有無方法,令自己收拾好心情,重新上路。
發洩,其實係無問題,因為係一個情緒抒發,可以幫自己調整好心情。
每個人抒發的方法都不同,有人會做運動、有人會去唱K狂叫、有人會去沙灘對住個海沉思...。只要唔好傷害到自己和其他人,咁就無問題。
當你情緒,開始可以慢慢回復平靜,我地就要客觀分析,點去解決當前問題。(記住情緒未控制好,唔好做重大決定。)
其實遲到,我相信好多打工仔都試過,除非你本身係遲到常客,或者本身比人印象係唔盡責。否則一次半次,你誠心道歉,相信問題不大。
由於你缺席,公司要找人頂一日,都係正常,因為人地都要運作。
希望你可以明白,人生總會遇上不如意的事,重點係你面對的態度,而唔係件事本身。
其實,我好欣賞你走出comfort zone的勇氣。特別你係一個無做野1X年的全職媽媽,就更加難得,你要加油!!!
另外,你好衝動咁買左架騰訊(0700),現價算合理區中部。雖然近期中央政策,對相關大型企業,有不利影響。
但騰訊(0700)係有質素和規模的公司,相信會慢慢適應如何在這些新法規下營運,因此長線投資價值依然存在。
不過,你預佢中短期一定會較波動,但長線持有的話,就無問題。
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Q22302:
1) 龔sir你好,最近我學習了SOTP估值方法,我用此方法評估了最近金山軟件的估值,你可以給我一點意見嗎?
金山內在價值:
網遊+辦公軟件=70億人民幣
金山雲= 108億人民幣
淨現金= 140億人民幣
獵豹移動= 10人民幣
但參考aastock 496.93憶市值
我計漏咗啲咩?
網遊和辦公軟件以33%增長,金山雲以一倍增長。獵豹移動大約股價$2美金,大概18億人民幣,現金就參考披露易最近的2020年全年業績
如果計算之後就變成價值$28.46一股,這樣就高了30%
2) 另外,信達生物最近研發出pemigatinib藥物針對治療癌症,並已經在台灣日本美國批准使用,並對信達生物業績增長一倍以上,如果股價跟隨大市回落至$60,即是到250天線附近。有見及此,值得買入嗎?
不好意思一次過問你這麼多問題
有機會出現MACD背馳嗎?恕我班門弄斧
1801信達生物(六個月圖)
龔成老師︰
1) 雖然有參考價值,但你都要明白背後原理,由於唔知你具體每一部分怎樣計算,有可能你這個估值方法,只簡單將企業子公司市值加起(持股部份),再計入集團本身資產和負債,去做出一個市值作估算。
現時財經網站提供的市值,純粹係現價,再乘以發行股數。
而你這個方法,係要對不同分部,因應其特性和發展階段,用相應估值方法,去作出評估,所以唔一樣係正常。
其實,市值計算本身係好主觀,特別係一些估值方法,如果你唔係非常有經驗,只要數字有些微偏差,個結果可以差好遠。不同估值方法,會適合不同性質企業,唔可以亂用。
而且附屬公司、聯/合營公司計算比較複雜,如果直接閱讀財經網數據,係會有偏差。
所以係估值前,我地要按實際情況,對數字作出相應調整。這部份較難,我都係在自己的進階班,才會教授同學。
因此,我唔建議你單用市值,作為分析基礎。你可以用佢參考,但最重要都係了解企業本質,佢做什麼業務、行業發展狀況、財務數據、競爭情況等,去做核心會較穏當。
金山軟件(3888)主要從事遊戲研發及提供網絡遊戲、手機遊戲及休閒遊戲服務;提供雲存儲及雲計算服務;設計、研發及銷售推廣辦公軟件產品及服務。
業務有質素,長遠發展力不差,不過擔心股價較為大上大落,現價合理區,唔建議大注投資。這股前景正面的。
2) 你要記住,我地投資股票,就等同投資一間企業。你最重要係知道佢本質、行業等基本因素。
過去股價未必能反映其未來情況,因此唔好再睇圖的趨勢,這是好錯的投資方法!巴菲特已經講到明,技術分析沒有作用的。我地只會分析企業的質素,以及企業的價值。
我20年前,都會用移動平均線、RSI、圖表等分析方法,但當我輸完又輸時,我決定放棄這些技術分析,從此我就不斷贏錢。
信達生物(1801)係一家中國生物製藥公司,開發了集研究、發現、開發、製造及商業化於一體的生物醫藥平台。
睇翻佢資料,佢亦係腫瘤、眼科、自身免疫和代謝疾病領域建立了一個包括單克隆抗體和其他生物藥物的產品管線。
你所講的,是一個利好因素。
但由於仍處於燒銀紙的狀態,所以有危有機,潛力度是有的,但估值好難,現時市值都唔細,只能完全「估」佢將來的價值,不確定性好大。
只可以話,這刻投資值博率中等,你投資係可以,但唔建議大注。
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Q22303:
Hello 龔成你好,想請教下你關於現況應該點樣投資
我地二個人(30歲頭), 每月固定收入66000(已扣MPF),係外地有個物業價值600萬左右係按揭每月交17000左右
現在手頭上有大約150萬現金,30萬股票,20萬黃金 (結婚收到的)
現在需要搬屋, 正係度煩惱緊買定租好 (如果租大約13000-15000左右),銀行就話我地可以最盡係香港置業借到6百萬 (有說明外地物業同按揭情況)
不過我地就怕太risky/未係合宜嘅時間(定係等多1-2年再升人工先), 不過又好似好浪費現金,定係可以做一點其他投資? (唔係買物業)
希望你可以指點下我地. 不過如果你Post出黎我驚比人估到係我地, 好多朋友都有follow 你
萬分感謝!
龔成老師︰
香港物業,我唔知中短期會點走,但長線我預期都會維持上升。如果你2人係計劃,長線都會留係香港生活,我建議你要為自住屋,做定準備。
現時樓市雖然唔算平,但若果有配合到你長線生活所需,價格合理,足以你們長線"供得起"的物業,其實已經可以出手。
若果你都係想穏陣D,等人工高D先再算。現時資金,可以先投資在優質股,去進行增值。
你們可以選擇一些「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。若每月有一定儲蓄,建議進行月供股票,去提升增值能力。
以現時大市合理區狀況,你可以考慮用部份儲蓄,進行月供股票。你可以每月先用一半儲蓄,另一半就先儲起架策略。
如果你現時無太多投資經驗,潛力股這類風險較高的股票,你就不要持有過多,最多維持2-3成好了,甚至先集中係平穏增長股類。
若你有一定投資經驗﹐潛力股比重可以相應調高,佔組合約3-5成,視乎你投資經驗多寡和了解這些股票程度而定。
大市現處於合理水平,那150萬資金,你可以先用一半,以"分注"形式慢慢入貨。餘下一半和每月儲蓄,就等大跌市機會出現,才大力度掃貨,並長線投資。
而黃金是貴金屬,有「終極貨幣」之稱,是人類自古以來的貨幣,因此,有持有價值,而現時我地的現金,一定長期貶值,所以黃金長期會向上。
不過,黃金沒有現金流,持有無法創造出經濟價值,其主要作用是對沖黑天鵝事件。
所以,你可以投資黃金,但不用佔財富比例太多(<3%),而且持有的應該為實金。
當然,如果這些黃金若有紀念價值,你係可以自行衡量是否保留,不必跟足<3%的標準。
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Q22304:
Hello 龔成老師,上次聽左你意見開始抽部分資金去月供2318,現在組合配置更佳。另外有幾隻股票想問下你意見。
1. 3309
2. 1368
想了解你對呢2隻股票睇法
3. 1830
由2.x 見你講必瘦站但一直無入貨,見而加升到差不多10蚊
想問下合理區同便宜區位置係邊呢
謝謝你!
龔成老師︰
希瑪眼科(3309)有質素的,佢主要於香港及中國內地提供眼科服務,及銷售視力輔助產品及醫藥產品。
另外,睇翻佢,都尋找加大在中國擴展業務,係2019年透過收購眼科醫院於昆明及上海拓展服務網絡及在惠州設立一間新眼科醫院。
除了一線城市,佢亦係昆明及惠州等二線城市拓展服務網絡。
這股在業務上,的確有吸引力的,相信生意將會不斷擴大。不過過現時估值都唔平,現時估值略貴,基本上已反映了企業的增長力。長線投資不是不可,但就唔建議太大注。
特步國際(1368)不差的,生意與盈利都有增長,本身都算有品牌,不過盈利就較為波動,部分年份盈利出現下跌。但長遠仍是正面。
個別年份有生意上升但盈利下跌,反映成本增加,同時未能轉嫁消費者,又或者佢要用減價策略才能吸客,反映賺錢能力未必好強,質素有,但不能定義為最高之列。
整體都有長線投資價值,現價偏貴。等佢最少回2,3成,才好開始小注。
完美醫療(1830)長遠有發展,本身有一定的質素。而價唔平,$6/7算係合理區頂部。若你到平宜區,需要出現好大幅回調,才可以。
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Q22305:
講完投資,保險個part都想請教下老師
以3X歲女士有家庭,1個3歲小朋友為例,其實要投保(危疾)既保額大概係幾多先叫合理?(另有買醫療)
每個經紀講既都唔同,都唔知幾多先叫足夠
龔成老師︰
危疾,佢賠償係已一個指定金額計算,同醫療保不同。這筆賠償,無指定用途。
因此,危疾除了可用作抵銷部份醫療開支外(超出醫療保保障部份),最重要係填補你因長期不能工作,所失去的收入。
由於危疾係一些大病,一般治療至休養,可能講緊係2-3年。所以,你可以用你2年年薪,作為基礎標準。
再按你現時和預期將來家庭開支狀況、保單條款等,再進行調整,咁就可以。
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Q22306:
龔sir你好,我現在持有 主要是收息股。正為退休作準備,還有少量其它股 等合適時機沽出換馬
現在有點舉棋不定,因為以下4隻收息股都是我比較喜歡的 但只能4選2:
1098 路勁
3383 雅居樂集團
604 深圳控股
1883 中信國際
有勞龔sir幫幫眼 打擾了 謝謝!
龔成老師︰
中信國際電訊(1883)業務穩定,整體質素算是不差,作為收息股係可以。
深圳控股(0604)和雅居樂集團(3383)都適合做收息股,但佢地負債較高,風險會高少少。
而路勁(1098)都有質素,但派息較受盈利所影響,作為收息股,就未必咁合適。
這些股票,現價都在理想,已經可以分注入貨,並長線持有。
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Q22307:
想请问Geely Auto 您又怎么看呢?
Xiaomi 现在的价钱算贵吗?
龔成老師︰
吉利(0175)本身的質素不差,擁有一定的銷售網絡及品牌,不錯的市場策略及定位,而又能把握中國汽車市場增長的機遇。
長遠來講,佢的品牌與發展在中國仍理想,2018年,吉利透過旗下海外企業,動用超過$500億人民幣收購戴姆勒股份公司9.69%股份。由于戴姆勒股權結構分散,所以吉利已經成為了戴姆勒集團最大單一股東。
另外,佢早前杭州灣新工廠正式發布純電動新品牌新車「極氪(ZEEKR)001」,宣布吉利進軍高端電動車。
這些動作不單有利佢有中國發展,同時長遠,可能加快了海外發展速度。因此,這股長遠仍是正面的。
現時價位在合理區頂,至略貴。你預佢股價會波動,有貨可長線。如果現價入貨,小注都可以。
小米(1810)有潛力的,佢的產品性價比高,相信在全球好多個國家都會有市場,佢長遠只會進一步增長。
同時,佢建立的平台是佢長遠的增長動力,先賣手機,再利用手機的平台延伸銷售小米家電。長遠正面的。
這股可長線,現價略貴,回多1,2成,才開始小注會較好。
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Q22308:
龔成你好呀, 我一直有睇你既page同專欄, 好讚成你所講, 股票係應該要睇長遠, 加上近期短炒蝕過錢, 更加同意你的觀點。
因為都踏入中年, 加上疫情期間工作大受影響, 所以都好希望可以盡快學識投資,
近期自己心目中都mark定左兩隻, 希望可以請教一下你的意見 (唔知可唔可以咁樣PM你問, 如果唔得都唔緊要的。)
唔知可否請教以下幾隻股, 可長揸嗎?
- 中遠海控 (見佢升咁多一直冇買, 但前景幾好咁)
- 國泰航空 (一直在7蚊左右持有左好耐, 希望等到疫情完後)
- 醫思健康 (有新世界入股, 加上是醫美行業, 自己比較熟悉, 覺得前景不俗, 但之前又係升左好多, 一直未敢入)
多謝指教
龔成老師︰
我想你先明白一些投資概念,我地做財富增值,就係尋找優質企業,用一個合理,甚至平宜的價錢,去買入,並長線持有。讓其自然增值,以達至財富增值目的。
成件事,重點係「優質」之餘,買入價格都要係「合理」。
中遠海控(1919)主要從事提供集裝箱航運、集裝箱碼頭管理與經營服務。
整體的質素算是不過不失,雖然在行業有一定的規模與優勢,但行業整體的賺錢能力無過往咁強。
經濟好轉會對佢有利,因為始終是對經濟較敏感的行業,現時的股價已反映相關利好因素。股價大升後,其後之後較難有高增長,因為已反映了利好因素,反而預佢之後轉為平穩增長。
這股係有投資價值,但現價略貴,未係投資時機,要等佢回2、3成會合理翻d,我地才可以考慮。
而國泰(0293),坦白講質素只是一般。
其中一個風險,是油價,睇翻佢過往多年,油價對佢成本影響好大,令佢盈利十分波動,就算佢利用對沖,都唔係好成功,反而試過因對沖而蝕大錢。
另外,航空業對經濟週期較敏感,收入不穩,同時唔算係一個好賺錢的行業,因此這股的質素只是一般。
就算佢重組,得到新資金,只是比佢「捱過這一關」,並不是賺錢能力方面有改善。
若你持貨較多,建議等疫情過去,經濟好轉時,佢反彈就減持部份,去平衡風險。如果只係小注,你照長線持有都可以。
香港醫思醫療集團(2138)主要以DR REBORN品牌提供醫學美容服務。企業都有質素的。
(1)醫療服務:包括整形外科手術、微整形療程及由集團醫生操作的能量儀器療程及一般診症服務,以及牙科(ONE DENTAL及ONE DENTAL PLUS品牌)、中醫及眼科服務。
(2)準醫療服務:包括由已接受培訓的治療師操作的能量儀器療程,該等治療師已完成集團醫生主導的內部
強制性培訓。
(3)傳統美容服務:包括面部護理、按摩以及其他無創療程。
(4)護膚及美容產品:主要為集團的自家品牌寶特曼娜及瑞研雅。
業務發展不差,長遠有增長力,不過業務中短期會有少少波動。現價合理區頂至略貴。如果你資金較為充裕,現階段先入一小注,係可以。
否則等佢回多1成才入貨,值博率會較高。
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Q22309:
你好, 龔成老師。最近開始睇左你d 文章, 想試下投資股票, 本人沒有投資經驗, 最多只買過ibond, 我對小米, 騰訊, 港鐵, 領展等都有興趣, 但最近個價位好似唔係好夠平, 唔知入唔入市好,
除左上述股票外, 有沒有些係最近較平同值得入手的? 還是等待時機入手上述股票好呢?
本人33歲, 有價值港元$55萬的英鎊, 港元$20萬在銀行高息戶口(2.5 厘息), 如果投資股票的話, 我應該動用英鎊還是高息戶口中嘅港元呢?
動用英鎊的話, 現在係好價位嗎?(其實我一直都想等好價位時把英鎊轉返港元再放入高息戶口) 謝謝!
龔成老師︰
任何貨幣都可以無限發行,因此長遠只會貶值,唔係有一個財富增值的好方法。若你的英鎊無實際用途,建議你將英鎊換回港紙去投資。
如果你擔心匯價問題,你可以分注咁,慢慢換翻做港元就可以。
我地投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。
你33歲,應以增值為主,建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合,去創造一個增值平台。除了用你現有資金,我都建議你用每月空出來的儲蓄,去做月供股票,去加大你財富增值速度。
現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。
月供方面,你可以選擇投資在平穏增長股︰指數基金、金沙(1928)、恆基(0012)、平安(2318)、中銀(2388)、港鐵(0066)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)
或潛力股︰中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、阿里(9988)、騰訊(0700)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。
大市現處於合理水平,那75萬資金,你可以先用一半,以"分注"形式慢慢入貨。餘下一半和每月儲蓄,就等大跌市機會出現,才大力度掃貨,並長線投資。
現價計,平穏增長股都在合理區,可開始分注入市。
而潛力股,暫只有安碩恒生科技(3067)、GX中國電車基金(2845)、騰訊(0700)、阿里(9988)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)勉強算在合理區中上至頂部,可分注入貨,其餘都略貴,想買就要等一等。
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Q22310:
龔sir, 好感恩幾年前有緣睇到你專頁,一向有買股票,都是輸多贏少,直至睇你分享先開始改變投資概念,1177,1211,285,到1810我都獲利不少,已賣出部份,
再加部份儲蓄,買到一個小單位收租,雖然不算很好的物業,但是真的好開心,剛看到你分享別人的喜悅,我也要向你説多謝,感恩你無私分享
龔成老師︰
唔洗客氣,我都係希望透過這個平台,去分享一些正確投資觀念。
希望可以幫到投資者(特別係一些初階投資者),知道一些較重要概念,從而令佢地更大機會,找住正確方向。
雖然,你現時已有一定成績。但緊記要保持學習,長線投資才會做得好。
而且,你所講的股票,都係有質素。如果你係較保守投資者,而獲利又較多,可以"升一倍,沽一半"。
但緊記大部份貨,應該保持持有。因為長線持有優質股,增值效果才會係最好。加油!
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Q22311:
你好呀, 我脫你有介紹ETF #2800 隻股, 我想問咩價位入好呀? 我本身流動資金唔多, 又還緊債, 但我又希望可以增加資金, 想睇下買邊一隻好?
本身知道ETF 股都係收息多, 好似比較啱我咁
龔成老師︰
首先,盈富(2800)是包括58間質素不錯上市公司股票的組合,這些股票有升有跌,但長期計,都有不錯的回報。
買入盈富主要有兩個回報(分別是股價升幅,加上股息回報),股息不多,大約只有3%,而股價升幅,其實有升有跌,每年都會波動,但長期平均計,都有5%-10%,當然,這是不一定的。
現價計,算係合理區,已經可以分注入貨。佢係平穏增長股,有一定增長力,但股息唔算多。
若你目標係收息,可以選擇X恒生高股息率(3110),是一個投資收息股的基金,追蹤恆生高股息率指數之表現。
可以視為收息股的組合中其中一員。這基金可投資的,現價合理,可分注。佢是投資香港大型,較穩陣,派息較高的上市公司。
這是不差的收息組合,但增長力不強。
至於投資邊個,你就睇翻你自己投資目標。一般情況,如果你係年青至中年,我會建議你投資盈富(2800),因為你應先做好財富增值部份。
若你年紀較大,接近退休之年,穏定現金流去支援生活,才是你投資重點,故X恒生高股息率(3110)會較合適。
你可以因應自己人生階段,去進行配置。
另外,你要審視翻自己現有貸款,若息口較高,我優先清還貸款,以免影響長線回報。
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Q22312:
想請教1302 6988 及 9666。
龔成老師︰
先健科技(1302)為心血管及周邊血管疾病及紊亂所用先進微創介入醫療器械的研發、製造及營銷商,主要提供先天性心臟缺損封堵器(包括HeartR、Cera及CeraFlex等三代系列)。
雖然近年生意都有增長,都有潛力,但始終規模細,不確定性較高,業務可能有潛力,但現時的市盈率處高水平,值博率較一般。
現價偏貴,要有好大幅回調,才好開始小注入貨。而且此股盈利都好波動,只宜小注投資。
樂享互動(6988)是中國的效果類自媒體營銷服務提供商,利用商業智能技術為行業客戶及自媒體發佈者提供服務。
睇翻近年的財務數據,佢增長力是有的,但上市前的數據參考價值較低。
相信佢長遠,業務都有增長力的,公司話佢自己能盈利高增長。但就唔平,小注持有可以。
金科智慧(9666)有質素。
佢係中國西南第一的綜合智慧物業服務商,如果按佢綜合實力計,集團自2016年至2020年連續五年被中指研究院評為中國物業服務百強企業十強之一,自2015年至2020年,連續六年西南地區排名第一。
收益主要來源於四條業務線:物業管理服務;非業主增值服務;社區增值服務;及智慧科技服務。
包括各類住宅及非住宅物業,包括但不限於中高端住宅、商業樓宇、產業園、政府公建、高校醫院等其他物業。
生意與盈利都增長理想,暫時睇佢都有投資價值,但負債高會係一個扣分地方。此股投資係可以,只要唔好太大注,咁就無問題。相信長遠有發展的。
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Q22313:
老師你好,本人和太太各36歲,上年剛剛買樓尚有430萬貸款供29年,月入大概10萬,每月有4萬流動資金作投資,再加現金90萬,
想在3年後儲夠3百萬買多一層樓收租,本人唔識投資,想問下有咩投資組合可以加快達成目標,謝謝
龔成老師︰
我假設投資上進取少少,令你可以做到有回報有12%(連股息再投資)。你每月投資$40000 + 90萬現金,3年後大約會增值至300萬。
但你要明白,3年只算得上係一個中短期時間。最終實際回報,可能會較為波動,風險會較高。
從資產配置角度,你現時已經有一個物業,如果你咁短時間,又在增持有一個新物業。
除左成個組合會好偏重物業之餘,太短期內買2個物業,都會受較高價格波動性風險。(一般2個物業,買入時間最好相隔一個週期,大約8年左右。)
我建議你按部就班,透過月供和買入優質股,去為自已資產作增值。到你累積到一定金額,足夠你買入第二個物業之餘,都可以留下若干優質股增值才出手,會較理想。
財富增值方面,以你36歲,可以選擇一些「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。
以現時大市合理區狀況,你可以考慮用部份儲蓄,進行月供股票。你可以每月先用一半儲蓄,另一半就先儲起架策略。
若你投資知識不高,可先較集中在平穩增長類股,至於潛力股,只宜小小注。到你提高投資知識後,才慢慢增加翻潛力股比例。
大市現處於合理水平,那90萬資金,你可以先用一半,以"分注"形式慢慢入貨。餘下一半和每月儲蓄,就等大跌市機會出現,才大力度掃貨,並長線投資。
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Q22314:
1) 我又如何得知此公司的每股盈利有冇加上物業重估呢?
2) 我想計比亞迪電子的合理股值,唔知我計得啱唔啱?
比亞迪電子現價$46.35
市盈率 水牛網沒有提供2021年市盈率所以我用9年
2020年 7.483 2016年 7.871
2012年 9.333 2013年 10.04
2018年 10.24 2014年 12.02
2017年 12.50 2019年 14.13
2015年 16.46
市盈率合理區域是 9.333 ~ 12.5
每股盈利 資料來自Aastocks
2016年 0.6112 2017年 1.3787
2018年 1.1044 2019年 0.7935
2020年 2.8725
5年平均值係1.35206,估計公司盈利還會持續增長,所以保守估計每年增長10%
1.35206 x 1.1 = 1.487266
股值合理區域是13.88 ~ 18.59
不知有沒有計錯,因為現價才$46.35相差太大。
3) 我最近留意緊國藥控股(1099)和中智藥業(3737)。我用阿sir你初階班比的企業評級表頭兩頁查過這兩間公司,機本上兩間公司都過關雖然唔係全部100分。
我睇兩間公司的官網都寫得自己點樣勁,但兩間公司的市盈率都低過10倍。流動資產-流動負債係正數。
初步睇價錢也在合理區之下。
想知道為何這兩間公司的市盈率會咁低?值唔值得投資?
謝謝!
龔成老師︰
1) 你可以睇年報中的損益表,就會知道佢有無物業重估成份。
2) 你現時這個計法,概念上係無錯。但做好初步估值之後,我地要再考量,到底這個估值,係唔係足以反映企業現時價值。
比亞迪電子(0285)近年賺錢能力有所提升,我地用過去5年平均數字,就可以能出現過於保守的情況。
因此,我地會以佢最新一年每股盈利作為指標,即係用HKD2.8725。
由於集團始終係代工企業(雖然有一定技術),市盈率唔會太進取,我地會用佢過去10年中間4年數字,大約為10-12倍。
之後,再加多10%緩衝區。合理價大約為︰HKD26-38。
3) 其實就算係相同行業,只要業務性質、潛力、風險等不同,個市盈率都可以差好遠。
國藥控股(1099) 質素都可以,但增長力已經不算好強。
睇翻佢資料,佢係中國最大及具實力的醫藥分銷和零售企業,集團在中國主要城市以直接經營和特許經營方式管理零售連鎖藥店網絡,向終端消費者銷售藥品及大健康產品。
此股有質素,但賺錢能力唔算高,而增長力唔算太強,是平穏增長型。佢有個比較大問題就係負債比較高,而度會扣左D分,整體而言此股有質素,可投資,現價合理的。
由於佢已經係平穏增長型企業,增值潛力不及中生(1177)這類潛力股高,故市場給予市盈率,都會較低。
而中智藥業(3737)則相反,由於企業規模和品牌不大。雖然佢近年盈利增長係唔錯,但市場會較擔心,佢這個優勢,能否長線維持。
因此,會給予中智藥業一個較保守的市盈率,以反映當中的潛在風險和不確定性。
此股現價合理,但由於存在一定確定性,故只宜小注。
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Q22315:
我個人睇法認為。新世界,長期一定會好番,因為佢再俾人爆大鑊就可以執笠,但問題係驚短期甚至中期都有機會發現更多問題,始終起樓唔係一時三刻,
而今次事件反映QC部門同埋管理層有啲得過且過,其他項目都有一定機會有類似問題,只係未俾人爆或者佢地禁住咗,令中期不確定性同埋風險增加
另外留意到美國嘅經濟數據,FRB話經濟雖然開始復甦,但基層勞工市場仍然麻麻地,而高通漲相信係暫時性,仍未係時候改變貨幣政策。
咁樣會唔會令成個市場失衡,為市場復甦帶黎壓力?
龔成老師︰
中短期,新世界(0017)股價難免會弱。
但我地睇翻佢過去咁多年,其實都無出現過重大問題。所以,我會偏向覺得,個營運和監工上風險,未到話十分高的狀況。
長線投資價值,依然存在,但你預佢短期會較波動。
疫情雖然未算清零,但大部份已發展國家,已經開始穏定。相信經濟會慢慢向好,但這個唔會係一時三刻就出現,可能要幾年時間。
而中短期,依然會有好多不確定因素。例如不少發展中國家疫情未受控,對不少消費市場,或者不少企業的產業鏈,都造成不同程度的影響。
但相信這都是中短期,我都分析最好都係集中翻,係企業本質。外圍經濟因素,各國貨幣政策,係有參考價值,但佔比重不應太多,重點都係放係企業本身較好。
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Q22316:
Sir,水桶2 有咩好選擇啊?日清和雅生活算嗎?還有甚麼好選擇的?我今年34歲每月可儲2萬,現在儲一萬現金和一萬每月買d 股票的
暫時如下:
1. 科指 ETF 3032 15000股 $8.37
2. 小米 1810 1000股 $27.48
3. 阿里 9988 300股 $235
4. 京東 9618 100股 $309.5
5. 平安好醫生 1833 100股 $87.8
6. 日清 1475 3000股 $6.87
7. 京東物流 2618 100股 $40.36
8. 雅生活 3319 250股 $36.7
9. 福壽園 1448 2000股 $7.5
10. 鐵塔 788 10000股 $1.545
現金:35萬
龔成老師︰
日清(1475)和雅生活(3319)都係唔錯的水桶2股票,你現有持股,都係適合你。
以你34歲,可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄,即是用$10000做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股上,你可以投資在平穏增長股︰指數基金、金沙(1928)、恆基(0012)、平安(2318)、中銀(2388)、港鐵(0066)、煤氣(0003)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)。
潛力股可選安碩恒生科技(3067)、阿里(9988)、騰訊(0700)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、小米(1810)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。但佢地波動性和風險會較高,你要自己平衡。
如果你現時無太多投資經驗,潛力股這類風險較高的股票,你就不要持有過多,最多維持2-3成好了,甚至先集中係平穏增長股類。
若你有一定投資經驗﹐潛力股比重可以相應調高,佔組合約3-5成,視乎你投資經驗多寡和了解這些股票程度而定。
現時大市只是合理區,你現有35萬資金可以再投入多10-15萬,用"分注"形式,慢慢買貨。餘下資金和每月所儲倒的資金,就等大市出現一定程度的下跌,才大力度掃貨,然後長線投資。
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Q22317:
首次置業 按揭多好定係少好?
依家開始有個好習慣就係先儲蓄投資 再消費,一個月儲$5000 另外$5000攞嚟投資 係3-4年之後有$100萬 有冇問題?
龔成老師︰
其實多與少,跟你首置無關,我地主要係睇佢現行息率。現時貸款息率低,我地應該盡借,令我地可以空多更多資金,作其他投資增值。
你現時養成這個先儲蓄和投資,之後才消費,係一個非常好的習慣,你保持。
以你2X歲,可以選擇一些「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。
以現時大市合理區狀況,你可以考慮用部份儲蓄,進行月供股票。你可以每月先用一半儲蓄,另一半就先儲起架策略。
由於你投資知識不高,因此可較集中在平穩增長類股,至於潛力股,只宜小小注。此期間,你最好是努力提高投資知識,才慢慢增加翻潛力股比例。
餘下現金就是等大跌市時出手,如果你能在這段時間學好選股等技巧,到大跌市時就能把握機會,財富增值會更明顯。
假設投資回報有10%(連股息再投資),你每月投資$10000,4年後大約會增值至55萬。若你要達至100萬,就需要將金額升至$14000和供5年,才可以做到。
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Q22318:
師父1212 利福下至合理價低部5.95 , 值得加注?
近曰消費股如六福,周生生, 莎莎都上番不少,何解1212返而向下?
啟德項目應該有利佢發展對嗎?
另外完美醫療已升至over $8 , 稍貴, 應否放一半?
3069 ETF 你有什麼意見?
龔成老師︰
我地投資,唔好太在意中短期走勢。我地要睇翻個重點,就企業自己本身狀況。
利福國際(1212)主要從事經營生活時尚百貨店及其他零售業務,以及物業發展及物業投資業務。佢透過崇光在香港專門經營百貨店。
中短期一定弱,但長遠仍會正面,不過回勇就要時間。同埋要留意,佢負債較高,因此唔建議投資太大注,現價合理區中下部至底部。
啟德項目,對佢長線發展係有利。但股價唔會一時三刻反映出來,要需要時間。
完美醫療(1830)長遠有發展,本身有一定的質素。
睇翻之前的疫情,佢身處的行業受影響,但佢的現金流及財務數據都唔算差,這點可以想象到,當正常的經營環境,佢的生意一定唔錯。
加上佢的野心愈來愈大,本身有一定的技術,同時不斷將香港的業務模式複製到其他海外地區,我見佢加強了發展其他地方,因此發展不差。
這股有長線投資價值。
之前公佈業績理想,但業績後股價升左好多,雖然我在業績後調高左佢企業估值,加上管理層加大了企業發展的力度,前景正面,但現價點都都有少少貴。
如果本身有貨,就長線持有。若你持貨較多,現價沽少少獲利,都係可以。
華夏恒生生科(3069)主要係追蹤恒生香港上市生物科技指數之表現。
指數包含51隻成份股,當中有「藥品」、「⽣物技術」等公司。較為人熟識的,有藥明生物(2269)、京東健康(6618)、中生(1177)等等。
隨著人口老化和人均收入增加,對優質醫藥的需求只會有增無減。此股都有質素,可作長線投資。但你預佢會較波動,最好用月供模式儲貨,並長線持有會較好。
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Q22319:
龔老師你好,我今日34歲,未婚,冇乜經濟壓力,現時未有結婚及生育打算,月入二萬,月儲大約七千,現時擁有資產大約二十萬,其中八萬現金,十二萬股票。
經過你前三個月的教導,我購入多左水桶二的股票,現在股票組合比例大致平衡,現時持有的股票如下:
水桶1
1177 中生製藥 2000x$7.27 11.7%
3718 北控城市 8000x$0.99 6.4%
3067 安碩恒生 100x$16.06 1.3%
1448 福壽園 2000x$7.46 12.1%
3319 雅生活 250x$32.85 6.6%
2057 中通快遞 50x$230.4 9.3%
水桶2
823 領展 100x$74.55 6.0%
2800盈富 1000x$28.38 22.9%
2388 中銀香港 500x$25.1 10.1%
水桶3
778 置富 2000x$8.34 13.5%
快速增值:平穩發展:收息資產=47:39:13
1)請問現時股票組合比例平衡嗎?我打算長期持有無問題嗎?
2)現在我目標先儲現金,等儲到現金佔50%,才加水桶一股票合適嗎?
3)請問3718北控城市資源質素無問題嗎?現價($0.96)是合理價還是平?我$1.92同$1.28都入左一手,現價可以再分注入嗎?值博率大嗎?等可以再等下?
還有等$15買3067,或等$80買平安好醫生,或等$23買小米,哪個值博率大些?謝謝指導!
龔成老師︰
1) 現時配置係可以,你長線持有,係無問題。但留意中通快遞(2057)始終唔係上市太耐,要再過一些時間,才可以見真章,所以暫時唔好再加注。
2) 現時大市在合理區,現金應佔3-5成左右。目的係等大跌市出現時,我地可以有資金入市買平貨。
而目標唔係集中係水桶1,因為水桶1雖然增長潛力大,但風險都高。建議你視乎當時平貴,再去慢慢平均分配在水桶1和2,咁會較穏當。
3) 北控城市資源(3718)有質素的。
佢主要在中國從事環境衛生服務;危險廢物處理業務;以及廢棄電器及電子產品處理業務。
環境衛生服務方面,佢的服務涵蓋綜合道路清潔、垃圾分類、垃圾收運、垃圾轉運站管理、公廁管理、糞便收運、綠道養護、河道保潔服務。
同時自2019年起開始,佢有係北京的若干商住區域提供物業管理服務。
過往財務數據不差,有一定的增長力,有長線投資價值。之前股價貴,現價落翻D,大約合理區中下部。現價加小小注,都可以。
至於平安好醫生(1833),無貨現價小注都可以,但由於佢不確定性都高,要控制注碼。
而安碩恒生(3067)和小米(1810)都有質素,但前者係一籃子科技股,較有分散風險能力。
3067現價中合理區上部,而小米就要回多1,2成,就算合理區頂,才可開始分注入市。以現價計,安碩恒生(3067)值博率會係3隻當中較高。
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Q22320:
龔成老師,我44,現在有以下股票,共35萬,另有15萬現金,月入2萬+佣金。
170萬按揭,供25年,每月供樓$7700,因為依家巳44歲,好希望可以10年內供完,請問我應該點做可以達到這個目標?
煤氣 18手
港鐵 3手,正在月供1000
中國鐵塔 5手
領展 1手,正在月供1000
盈富 2手,正在月供1000
阿里巴巴,上月開始月供1000
我有諗過每年年尾將花紅約2萬還按揭去減年期,希望可以加快完成供款,做法正確嗎?
龔成老師︰
以你44歲年紀,你持股和月供組合,都係合適的。你現時可以用這些增長股,去累積財富。
由於現時按息不高,我較建議資金先用作增值,而唔係去還款。這樣做,成個財富增值效率,才會較高。
現時大市只在合理區,每月儲蓄唔好盡用。最好留有部份,連同現時的15萬現金,一齊等大跌市出現時,可以用來掃貨。
我假設投資回報有10%(連股息再投資),你每月投資$4000 + 50萬資產(股票和現金),10年後大約會增值至200萬。
到時你可以因應情況,再決定先還款(若到時息率好高,係可以先還),還是保持增值。
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若你有問題想向本人發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成,但要注意如無特別聲明,有可能將問答放上網,當然,會將發問者的身份,以及有關個人資料的部分刪去。
另外,我所給予的各種意見,只是供大家參考,當中無任何銷售及推介,不涉及任何利益,其實大家應該要有獨立分析的能力,我只是給予一些方向及純參考模式。
由於提問人數眾多,見諒無法即日回覆,如果是普通的提問,預起碼要7天以上才能回覆,若然是較複雜的提問,起碼要10天才能回覆,希望各位能諒解。
台灣銀行排名2019 在 龔成 Facebook 的最佳解答
【龔成問答信箱】(Q22181-22200)
Q22181:
你好,想問怎樣判斷泡沫,例如美股市場? PE一直擴張,高於歷史長期水平,但係又有新解讀方法例如利率降低所以估值可以上升,
那麼要去到哪一個水平才屬於高,才需要沾貨呢?謝謝你的意見
龔成老師︰
其實泡沫,係無一個明確的準則,去到計算邊一個位,就算係好危險。
所謂的泡沫,就是「企業價值」與「現時股價」的相差,如果股價遠遠企業價值價值,就是泡沫的概念。
我地可以從大市和企業估值,去到調整我地投資策略(現金和持股比重),去平衡風險。
就好以現時美股,大市算係合理區頂至略貴,係投資時就不宜太進取,要留有一定現金,去等佢回調,才慢慢加注。
而新解讀方法,的確利率下跌,某程度上係可以調升估值。但同時間,當利率倒轉回升,你估值都會馬上被下調,可能由而一刻合理,變相貴。
所以,我地做估值時,唔好單單睇利率,還要從企業和市場長線發展去著手,才會得出一個較穏當和立體的結論。
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Q22182:
龔sir 你好,小弟27歲 收入唔高 每月大約儲到 一千至二千蚊
一個約月前加入市場,希望為未來做個打算,但新手入場 做得少功課 攪到輸多贏少 (亂咁走去玩GME...),E家就離左場啦
E家大約用三萬蚊拎黎投資,放左係1919(19蚊入,收左息),美股係 Apple 同 Biotech
想問下呢家咁有冇野要調整?
同埋因為儲得少,有冇機會仲做到月供股價?
如果有要點做,同埋有冇推薦?
多謝龔sir 回答
龔成老師︰
我投資股票,就等同投資企業,有一定要認真分析佢質素,例如點賺錢、行內有什麼優勢、長線發展方向、財務是否健康等等。
而且,我地目標一定要係長線,唔好做短炒,這都是經驗之談。
以你27歲年紀,投資上應以增值為主。Apple 同 Biotech 係可以,但Biotech這行業本質風險較高,要控制注碼。
中遠海控(1919)主要從事提供集裝箱航運、集裝箱碼頭管理與經營服務。
整體的質素算是不過不失,雖然在行業有一定的規模與優勢,但行業整體的賺錢能力無過往咁強。
經濟好轉會對佢有利,因為始終是對經濟較敏感的行業,現時的股價已反映相關利好因素。股價大升後,其後之後較難有高增長,因為已反映了利好因素,反而預佢之後轉為平穩增長。
首先,此股係無派息。你收到是10送3的紅股,但係10送3只是一些財技,你係唔會從中得到益處。
另外,你買入價係貴。此股質素只係一般,現時環球貨運緊張,才令佢收入大升。當回復正常,有機會出現調整。
長線投資價值都有,但唔算好高。若佢佔你組合較多,建議沽出部份,換至其他優質股會較好。
由於你投資經驗不多,加上定平貴能力好弱,你未來都係先集中做月供,去減低風險。
建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合,去創造一個增值平台。
現在你每月先用5成儲蓄,即$1000做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。
至於餘下的現金,就等機會,當大市出現一定程度的下跌,就可以動用現金去投資,在平宜價加大力度掃貨,然後長線投資。
最後,你依然係好年青,應好好把握這個優勢,做好財富增值。你現時每月投入資金好少,最好可以增大至收入一半,咁會較理想。
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Q22183:
你好呀老師我係初次接觸股票我想問吓你嘅作品裏面我應該睇邊,或者應該係有冇推介邊一本會易明少少
你有時間先覆返我啊唔緊要㗎
龔成老師︰
書本在三聯、商務、誠品都有得賣。由於部分書在一些書店已斷,所以若你見唔到,問下職員就得(又或向職員訂都可以)。
以下是我的13本書:
《80後百萬富翁》(第9版)
《80後2百萬富翁》(第4版)
《80後3百萬富翁》(第2版)
《財務自由行》(第7版)
《大富翁致富藍圖》(第5版)
《50優質潛力股》(第4版)
《50穩健收息股》(第3版)
《50值博倍升股》(第3版)
《股票勝經》(第3版)
《選股勝經》(第2版)
《年報勝經》(第2版)
《5年買樓4部曲》(第2版)
《80後千萬富翁》(初版)
你可首先睇以下幾本,會較為適合初學者:
《80後百萬富翁》
《股票勝經》
《財務自由行》
之後再睇其他。
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Q22184:
龔成老師你好 ,本人和女朋友一直有follow你的page和買你的百萬富翁系列著作,但今次想為自己父母發問 。
媽媽58歲, 全職主婦, 爸爸63歲,兩年後退休。兩老沒有投資經驗,現在擁有現金80萬。已供完自住樓,樓價現約450萬。
預計兩年退休後會有退休金有600萬。 請問可以如何分配資產,讓退休生活更有保障? 需要分段購入收息股, 或者可以考慮年金等計劃嗎?感謝你!!
龔成老師︰
由於你佢地都已或接近退休之年,我地投資重點,會係點安排一系列可產出現金流的資產,為地退休生活作準備。
你可以將這$680萬,分成5部分。
第一部分投資收息股,你可以建立一個收息股組合,你可考慮港燈(2638)、深高速(0548)、香港電訊(6823)、工行(1398)、恆生(0011)、置富(0778)、陽光(0435)、高息基金(3110)等,大多有5%股息
另外,有些更有超過8%的高息股,但股價就略有風險,你可以小注考慮,例如佐丹奴國際(0709)、中石化(0386)、互太紡織(1382)等(記住,股價略波動,不能太過大注)。
(你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多)。
你平衡的投資這些股,除了可以得到穩健的收息收,同時可有效的分散風險。
第二,投資債券,你可以選擇A評級的債券,年期較長都可以,但利息卻不高。你可以到銀行問問。
第三,投資年金,你可以睇睇,這是適合你們的產品,零風險,可以有穩定回報。
第四,你亦可投資銀行低風險類的產品,你可自行到銀行了解下,總之是「低風險,持續現金流」的。
第五,持有現金,除了可做定期外,現金亦可以為你的後盾,以備不時之需。同時,若投資市場大跌,你可以在這時買到更多的收息股,股息率會進一步上升。
你可以將$680萬資金,平衡地分配在上述的項目上,對你來說是最好平衡風險,同時有穩定的現金流。
上市收息股︳都在合理區。你現時可以先用40萬,慢慢分注買入收息股,餘下40萬就等個市有明顯回調,才慢慢加大入市力度。
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Q22185:
你好,請問⋯ 2318 1475 1909 是否還有質素?
龔成老師:
中國平安(2318)有質素的,佢有規模,有品牌,近年的發展都不差,不過,股價有時會有少少波動,這主要受投資市場表現影響。
這股有長線投資價值,是平穩增長型,分注投資都可以。
日清食品(1475)不差的,都算有質素。
佢由日清日本(於東京證券交易所上市)分拆上市,主要於香港及中國內地從事生產及銷售麵條、蒸煮食品、冷凍食品、飲料產品及零食。
本身有品牌,加上業務穩定,盈利都不差。但比較大的問題,是增長有,但發展潛力未算好強,但市場已假設佢有高增長,所以在股價上,只視為平穩增值類別。
內地市場的確係一個增長動力,現價合理,未算平,分注都得。這股可長線的。
火岩控股(1909)有質素的。
佢主要從事開發網頁遊戲及移動設備遊戲(包括遊戲設計、編程及圖像製作)以及授權全球各地的營運商營運集團自主開發的遊戲。
遊戲已在北美、日本、歐洲及中國營運。集團收入主要來自授權費及出售遊戲幣。
業務發展理想,生意與盈利都有理想的上升,賺錢能力強,基本上有投資價值,暫時睇,前景仍是正面的。
不過要留意兩大風險,第一,佢行業是一些變化較大的類別,無人知當中的優勢能持續多久,始終市場變化可以較大。
第二,股價上落大,現價合理區中上部,未算平,投資值博率都有,但未算高。因此,:如果要投資,就要控制注碼。
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Q22186:
Sir 1177最近回了好多,我之前$8入了3手,我記得你話我太高入,現在跌到 $7可以再入小小嗎?還是等再回下先?
Sir 另外想請教你點睇 1798 大唐新能源?
龔成老師:
中生製藥(1177)是潛力股,人口老化令佢長遠有唔錯的增長,無論是政府投入的行業資源,又或是人民生活質素令可控制資金上升,都令人們更在醫療方面投入更多。
佢已建立一套完整的商業系統,有多個已賺錢的藥品類別,同時毛利高,可以不斷將錢投資在新藥裡,這模式運作很好。
但這類藥物企業,難免有一點風險,因此要久不久檢視,中短問題不用理會,但如果有一些核心性的問題,就要再全面分析。
就這刻來說,這股可以一直持有,因為商業模式理想,高回報,不斷再投資令股東利益快速增長。加上睇翻佢的業績,保持增長,這令企業價值有實際的上升,令股價得以支持。
現價合理區中上部,有貨可持有,分注或月供可以,這股可以長線持有的。
如果你加注,要慢慢加,不要急。
大唐新能源(1798)主要在中國專注於風電項目的開發、管理及營運。
佢要從事風電等新能源的開發、投資、建設與管理,低碳技術的研發、應用與推廣,新能源相關設備的研製、銷售、檢測與維修等,與新能源業務相關的培訓、諮詢服務,以及房屋出租。
過往的業務發展不差,長遠都有投資價值,不過規模較細,唔建議投資太大注。現價合理區中上部,未算貴。
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Q22187:
我想買隻709,我係1.7買左一手所以先留意,我相信佢疫情後復甦番所以一直都冇動作,係奇怪在佢同鱷魚恤呢幾日都好似俾人有心炒起但係又冇咩利好消息咁所以先好奇
老師我想問多兩樣野,我相信我買既都係優質股,但係如果我高追左的話我應該點做?
同埋如果touch wood 真係要放手上既股票套現,我地應該用咩準則去計算邊一隻可以放先?我諗唔明我應該放高增長力先定保守既先
龔成老師︰
若果你買的股票,係有質素,但係買入價較貴。由於企業係有質素,長線係會成長,令股價上升,所以你照長線持有就可以。
記住,買入左一隻股票後,我地唔好再用買入價,作為是否持有指標,而應該用佢質素,去做決定。
至於你現套現的話,可先集中沽出,較無質素的股票。
另外,你可以睇翻邊D股票,無咁配合你目標。好以你現時31歲,應集中在增長股上,一些增長力較弱的收息股,就可以先沽出。
最後,你可以睇埋佢地佔組合比重和現時平貴,將持股較多,或股價已經相對較貴的股票,優先沽出。
但緊記,有質素和適合你的股票,不要盡沽(就算略貴)。必需留有部份,去保持增值才算理想。
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Q22188:
你好,老師。希瑪眼科(3309)可以投資嗎?現在是合理價嗎?
仲有1隻歡喜傳媒(1003),可以投資嗎?
1660(兆邦基地產)可以投資嗎?
龔成老師︰
希瑪眼科(3309)有質素的,佢主要於香港及中國內地提供眼科服務,及銷售視力輔助產品及醫藥產品。
另外,睇翻佢,都尋找加大在中國擴展業務,係2019年透過收購眼科醫院於昆明及上海拓展服務網絡及在惠州設立一間新眼科醫院。
除了一線城市,佢亦係昆明及惠州等二線城市拓展服務網絡。
這股在業務上,的確有吸引力的,相信生意將會不斷擴大。不過過現時估值都唔平,現時估值略貴,基本上已反映了企業的增長力。長線投資不是不可,但就唔建議太大注。
歡喜傳媒(1003)多年虧損,無投資價值。
兆邦基地產(1660)規模唔算好大,質素算係一般,不宜投資太多。加上現價偏貴,值博率不高。
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Q22189:
老師,我是你剛剛完成初階課程的學生,最近分析1717澳優。澳優算優質股 但行業比較時 發現6186中國飛鶴優質度更高
行業平均pe為19-24,兩隻均處於合理價低
1.如果現時兩隻值搏率那隻會比較高?
2.老師會比這類行業的pe太約是多小?
3.現是政策上對於這類奶粉股長期發展是有利,但在研究要主要那些不利因素?
龔成老師︰
1) 澳優(1717)和中國飛鶴(6186)都有質素,現價大約係合理區中間,值博率相約。
但由佢地過去股價都係較波動,投資時要控制注碼,去平衡風險。
2) 一般都係10-15倍,會係較合理。但較具潛力和規模,好以蒙牛(2319),就會比高少少,大約可以去到15-20倍。
3) 你主要可以從成本和供求去分析,例如原料價格和成本、中國出生率、行業形象(出現毒奶事件風險)、國際奶價、競爭對手(國內外)等。
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Q22190:
你好,我已經睇了你本<80後的千萬富翁>, 比外國作家(有名的)寫的致富書都好.我買過好多致富書睇, 當中包括:
1) 有錢人想的和你不一樣 (我的最愛, 入面教的思維方法很好)
2) 致富的科學 (啟發<秘密>誕生的一本書, 看這更能感受到吸引力法則在錢或財富方面更深的思想)
3) 35歲開始,不再為錢工作:歐洲富爸爸教你賺錢之道 (這是<我11歲就很有錢>作家的大人版, 教人開始儲錢幾好)
4) 思考致富 (我覺得不錯, 但應用內容部份己見過時, 例如分享如何寫CV, 收音機發展那些...)
5) 窮爸爸富爸爸 (這本是借的, 看過一次)
以上的書, 我只留了1和2, 其他都斷捨離了, 因為覺得內容都重覆.
至於你的投資教科書, 我看了<年報勝經>, 覺得不錯, 很易明, 但內容不夠深入. 知道最好是上你的股票班, 但我真的抽不到時間, 因為我不定時工作, 有時要OT至夜深.
希望你可以寫更深入的書, 教更深的知識. 黎緊我會買埋你其他書.另外, 因為我開始做小生意了(兼職), 你會寫做生意, 同埋推薦一些實用性高的書嗎?謝謝你.
這次主要是想告訴你, <80後的千萬富翁>寫得很不錯, 真的, 比我看很多名作家的致富書好, 一來可能是你吸收了各人的大承, 二是你的文筆親切貼地, 令讀者喜歡.
期待你繼續創作寫書.
龔成老師︰
多謝支持,由於估值方法,真係要好長時間講解,你如果上過我堂就會明。所以,較難係書中詳述。
但你若對企業估值,想作進一步的認識,你可以睇《股票勝經》、《選股勝經》和《年報勝經》,會較詳細教你估值的基本概念。
至於實用性較高的投資書,你可以睇《證券分析》和《巴菲特給股東的信》
雖然不如上堂咁完整,但對初學者已經會有一定幫助。
至於創業有關的書,都可以考慮。但因為現時真係好忙,所以重心暫時只能放係股票上。未來有時間時,都可以考慮下。
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Q22191:
老師你好,我最近發現屋企人原來買咗幾隻水泥股,都唔少貨,現在蝕咗好多,想請教下應該點算,thanks
- 2233(買入價:1.32)
- 1313 (買入價:9.xx)
- 743(買入價:7.xx)
龔成老師︰
西部水泥(2233)主要在中國陝西省從事水泥生產,以「堯柏」及「堯柏水泥」商標銷售,主要用於建設高速公路、橋樑、鐵路及道路等基建項目以及住宅樓宇。
業務不過不失,雖然都有d質素,但不算好強,產品價格自主能力不高,賺錢能力不算強。可以視為收息股。這類股唔建議太大注投資。
華潤水泥控股(1313)本身有質素的,不過業務就較有波動,佢過往的盈利數據上落都大,因此股價的變大亦會較大。
佢之前公布的中期業績,業務有回落情況。長遠計,房屋、基建發展等因素,都會利好水泥股。因此長遠是正面,現價合理,但就要留意股價上落會較大,自己要注碼上控制。
亞洲水泥(0743)質素只是一般。
佢母公司亞洲水泥集團於台灣成立,並於台灣證券交易所上市。而佢的水泥及預拌混凝土產品主要於上海市和江西、湖北、四川、浙江、安徽及福建省,以「洋房」品牌出售。
這企業的主要生產設施位於江西省、四川省及湖北省。於上海、四川省、湖北省、江蘇省及江西省亦有混凝土配料廠,可生產混凝土供應鄰近的用戶。
佢擁有及經營鄰近主要生產設施的石灰石礦場,供應集團生產熟料所需的全部石灰石。過往都有發展的,但盈利波動大,佢的賺錢能力較被動,整體質素只是一般。
這幾隻水泥股,係有投資價值,只係你買入價有少少高,又唔算好高。
但較大問題係佢地質素上,不宜持有過多。再加上組合太集中係水泥行業,令過度集中性風險增加(個別行業不宜佔組合30%以上)。
因此,你要進行減持,將部份持股,換碼至其他行業優質股,去令個組合回復平衡。
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Q22192:
龔成老師,您好。一直都好想報你的班,但係因工作時常出場,現在因為疫情更加被隔離在外不能回港。請問,有無機會有網上課程?
覺得港股越來越難玩,現在手上有 2039, 2866, 6666, 1810, 除了1810睇過老師介紹,
其他的股票越揸越無信心,唔知係咪優質股,睇PE又唔覺得貴,在想應該呢刻止賺或長揸。
龔成老師︰
我同天窗出版社,合作開辦左一個網上課程,題目是關於「資產配置」的,即是講述各種資產與投資工具的特性、投資價值、在財富組合中的角色,至於股票內容就唔算多。你有興趣可睇睇:
http://bit.ly/3pP252j
課程按「人生階段」、「財富累積」、「資產特徵」設計,更有給年輕人、已婚人士、退休人士的精明理財建議。
完成課程後,你會學到:
✓財富系統概念,不再被炒差價的框框束縛;
✓股票、基金、債券、的士牌等資產的運用和買賣技巧;
✓懂得分辨資產質素和平貴,在最合適的時機買賣;
✓如何以最低的價錢,買到最具升值潛力的物業
✓致富3部曲,如何從當下這刻開始啟動!
至於股票班,由於內容太重要,只有實體班,唔會開網上課程。
因為之前實體股票班試過比人偷拍,之後放左上網賣,最後要搞到報海關先處理到,好煩。所以,網上類的教學,都好擔心有偷拍問題,風險太高,因為好多課堂內容,都唔想太公開,只想自己學生知,所以暫時都唔會搞。
近期環球經濟因素、疫情、中央近期政策等,都令最近市場比較波動。但我地唔好因為咁,就比市場氣氛影響左自己判斷。
我地持有一隻股票與否,都係要集中睇翻佢本身有無質素,唔好被個股價波動,影響左你左決定。
但留意,市盈率只係其中一個估值方法,未必適合所有企業。而且各個行業,市盈率的合理值,都會有所不同,唔可以用市盈率低,就判斷係唔貴。
我地仲要考慮埋企業本身質素,有時市盈率太低,反而未必係好事,可能係反映緊市場覺得這股票,係無投資價值。
中集集團(2039)和中遠海發(2866)投資價值都有,但唔算好高。若持貨較多,可以沽少少,去平衡風險。
恒大物業(6666)有質素,有長線投資價值。
佢係物業管理服務運營商,佢係中國物業服務百強企業中,以項目所覆蓋城市數目計,佢排名第二,如果以總收入、總毛利及總淨利潤計,排名第三。
類別為中高端住宅物業、寫字樓及商用物業,並已訂約管理其他物業類型如主題樂園、產業園、康養項目、特色小鎮及學校等。
佢絕大部分物業管理服務收入,來自集團控股股東恒大集(3333)所開發物業提供的服務,長線發展正面,可長線持有。。
小米(1810)都係一隻有質素的潛力股,你可以持有。
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Q22193:
老師,你好。想請教一下,24歲開始月供2800 快一年,每月$1000,今年增加供款2800 $3000,另加多一隻1177月供$1000 。
如果一直這樣供到50歲(供26年),會有幾多錢呢?
龔成老師︰
我假設投資回報有10%(連股息再投資),你每月投資$4000,26年後大約會增值至520萬。
你24歲還很年青,你要把握好年青這個優勢,去盡力投資,加大複息效應。每月投資資金,最好係可以等同收入一半,咁就會較理想。
另外,我地投資會運用「先增值,後現金流」作方法,初期應投資較多增值類資產,較後期則應投資較多保守類項目。所以係分配投資項目時,會因應番你的人生階段。
你現時係年青,可以集中係「平穩增值股」+「潛力股」。到你接近中年時,就慢慢集中翻係"平穏增長股"。到你近退休之年,就應集中在「收息股」,去創造平穏現金流。你可以睇翻自已年紀,去作出配置。
所以,你唔好諗住一個組合供到老。以下是一些相關股票,供你參考。
潛力股︰、中生(1177)、福壽園(1448)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、阿里(9988)、騰訊(0700)、舜宇光學(2382)、小米(1810)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)
平穏增值股︰港鐵(0066)、金沙(1928)、煤氣(0003)、恆基(0012)、中銀香港(2388)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)
收息股︰港燈(2638)、香港電訊(6823)、工行(1398)、恆生(0011)、置富(0778)、陽光(0435)、深高速(0548)。收息基金(3110),都可以。
由於現時大市只在合理區,每月儲蓄唔好盡用,要留翻一半,等大市出現一定程度的下跌,才大力度掃貨,然後長線投資。
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Q22194:
本人30歲,每月收入4萬,現持10萬現金
以下持股比例想老師幫我分析一下:
收息股(水桶3, 總投資11萬):
$70.25買(0005)匯豐1600股
平穩增值(水桶2,總投資12萬):
$52買(66)港鐵500股,
$92買(823)領展500股,
$27.66(2800)盈富1436股,
$4.94買(3662)奧園健康2000股,
潛力股(水桶1,總投資10. 6萬):
$6.78買(1448)福壽園1000股,
$1. 12買(788)中國鐵塔26000股,
$2. 1買(6068)睿見教育12000股,
$2.16買(1337)雷蛇9000股,
$0. 54買(860)力世紀48000股,
問題1:想問持股比例適合我嗎?同公司質素有冇問題?有部份股票都坐緊艇,有冇邊隻股係應該賣掉轉其他?
問題2:想再買入潛力股,老師最近有否推薦新的潛力股?
問題3:力世紀(860),見佢先前從事珠寶業,近年轉型做豪華電動跑車,覺得佢管理層都正面,佢收購左Apollo 條生產線,德國汽車工程服務外包提供商ideenion,
亦同上海金橋簽訂合作協議,並於今年下半年推出原型車型,可見佢唔係得個講字,而佢既股東陣容亦有雅居樂9%,李家誠9. 25 %,
與李氏關連的維港投資6.3%, TOM集團1. 9%支持,覺得亦有加分。睇過佢既現金流亦強勁,近期股價落至$0. 4, 想增持多40000股,是否有值博率?
佢已經轉型發展電動車,但有d網頁依然會將佢同六福,周大福等既珠寶業比較,其實點解?
問題4:上年與未婚妻聯名買入500萬私樓單位自住用,希望於8年內買入第2個私樓單位(預算約800萬),但感到十分困難,如果只靠投資股票,回報率要有多少才能使我買到第2個單位呢?
而方法係咪應該係儲夠首期,再將原本自住的單位甩名?再用單人名義購買新一單位,但單人又好難過到壓力測試,除非儲了3成或4成首期,感到十分迷妄,希望老師可以指點一下,感謝
龔成老師︰
1) 我地投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。
你30歲,應以增值為主,建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合。收息股,就不宜持有太多。而且個別企業和行業,不要佔組合15%和30%以上,否則會有過度集中性風險。
因此,你應該減持部份匯控(0005),至其他有增長力的優質股,長線會較有利。
另外,你唔好用個買入價,作為判斷股票質素指標。我地著眼點,應該係睇企業長線質素。如果係有質素,中短期帳面數字虧損,唔需要太在意。
睿見(6068)政策風險較高,要時小注係可以,但不建議再加注。
雷蛇(1337)有潛力,但本質好波動,同樣不宜持有太多。
力世紀(0860)好難分析佢價值,只能說投資風險唔細。
2) 潛力股暫時都係推介以下幾隻,但現時只有安碩恒生科技(3067)、GX中國電車基金(2845)、阿里(9988)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)勉強算在合理區頂部,可分注入貨,其餘都略貴,想買就要等一等。
安碩恒生科技(3067)、比亞迪(1211)、阿里(9988)、騰訊(0700)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、小米(1810)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。
3) 力世紀(0860)佢一直處於虧損狀態,雖然已開始發展電動車,但只係好初期,未到賺錢階段。
現時主要盈利,都係來自珠寶產品及鐘錶分部。因此,坊間用佢同六福(0590)比較,都係合理。
最終新能車能否發展成功,都係未知之數,現時新能車方面估值,只係得個"估"字。整體而言,此股好難分析佢價值,加上佢過往有10送1之類動作,我對這類股票較有保留,投資風險唔細。
4) 我比較建議你甩名,因為可以變回首置,從而節省15%印花稅。但壓力測試會較難過,你要預留較多首期資金。
至於股票投資回報,你預10-15%左右,只要你係投資一些有質素的增長股,長線要做到這個回報率,係合理。
建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合,去創造一個增值平台。
策略上,你現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。
至於餘下的現金和現有10萬,就等機會,當大市出現一定程度的下跌,就可以動用現金去投資,在平宜價加大力度掃貨,然後長線投資。
我假設投資回報有10%(連股息再投資),你每月投資$15000 + 現有資產43萬(股票+現金),8年後大約會增值至300萬。
你可以用這個結果作為參考,去計劃你每月供款金額和投資計劃。
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Q22195:
你好, 本人35歲,已婚,家庭月入3萬5至4萬,與家人同住,需供養4大長老,每月基本開支+2夫婦保險約3萬5,每月可儲蓄金額約5千,現有約15萬股票+15萬現金
完全唔識投資 ,朋友教我買入匯豐嘗試下投資。2019年第一次投資入0005,好快就跌咗4成,有入多一手溝貨平衡成本
幾個月前開始睇你嘅facebook及剛剛開始建倉
現有投資分佈:(平均入手價)
0005:800股 (49.35)
1310:1500股 (9.34)
0636:500股 (23.35)
0823:200股 (76.15)
0066:1000股 (43.8)
ibond : 3手(2024到期)
明白投資應該要分散風險,我想問下我現在剛剛建嘅呢個倉,比例可以嗎?
同類行業不超過30%,單一股票不超過15%, 想問下係咪用金額去計?
因四大長老,只有二人有工作,但即將步入退休之年,家庭開支將會進一步擴大,現在想儲多一點現金以備不時之需。我們能承受的風險不高,短期一年內暫不考慮月供股票
但如果手頭鬆動可能會考慮在大市調整時分注購入平穩增長的股票
請問下領展,港交所及港鐵適合我們投資嗎? 到我們儲多一點現金後打算月供或分注購入
謝謝回覆及解答
龔成老師︰
我地配置一個組合,除了因應人生階段外,都要考慮到平衡性。同類行業不超過30%,單一股票不超過15%,是一個幫你達至平衡性的參考指標。
我地係會用當時市價,去計算比重。由於股價係會有波動,所以差少少都係可以接受。
以你現時35歲年紀,應以增值為主。匯控(0005)和香港寬頻(1310)有質素,但佢地係收息股,主要收下息,增長力唔會明顯。你可以沽少少,換至較有增長力股票。
而IBOND係收息產品,比較適合退休人士。建議你沽出,贖回資金作其他投資。其餘持股都適合你,可長線持有。
現時大市只在合理區,15萬現金用來等大跌市機會。而沽出部份收息股和IBOND資金,可以換碼至以下股票。
但潛力股增長潛力大,但風險會較高,你要自己平衡。以你年紀,最多可以佔5成。但由於你現時經驗較淺,最多佔3成好了。
平穏增長股︰金沙(1928)、恆基(0012)、平安(2318)、中銀(2388)、港鐵(0066)、長建(1038)、領展(0823)
潛力股︰安碩恒生科技(3067)、比亞迪(1211)、阿里(9988)、騰訊(0700)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、小米(1810)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。
現時只有安碩恒生科技(3067)、GX中國電車基金(2845)、阿里(9988)、中生製藥(1177)、福壽園(1448)勉強算在合理區頂部,可分注入貨,其餘都略貴,想買就要等一等。
未來當你每月有較多空閒資金時,你都可以利用上述股票,作為月供目標,去進行財富增值。
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Q22196:
龔sir你好~本人近年才真正認真學習投資,增加知識, 同時近日在重新審視自己倉位/思考手上股票該如何部署. 其中2個問題有少少想不通,想向你請教
1.現時雖處於牛市階段, 但近日恆指走勢向下,再加上內地制定反壟斷政策/不同監管政策, 不利消息令新經濟股價下跌 ;
是否可視為趁低吸納機會,待企業適應這些政策後繼續增長? 我們可以如何理解現時市況&進行出入市部署?
2.當股市進入跌市階段時,是否有需要將資金進行調配, eg.由之前增長較高既股票轉到房地產/公用股當中? 抑或其實可以照樣保留現有股票,
同時靜待一些企業股價回落到合理/便宜位置時,再進行入市?
謝謝你!
龔成老師︰
1) 大市水平,係我地入市與否的其中一個參考。但更重要係睇企業本身,佢股價是處於什麼水平,才去決定入市。
近期中央政府,不斷推出一些反壟斷政策和監管,令很大大型企業股價受壓。現時不少由過往略貴,回至較合理水平。
表面上,因為咁樣出現左入市機會。但我地都要了解翻,這些政策對這些企業,有無造成長遠影響。如果有,我地估值可能要進一步調整,或者控制注碼,去平衡風險。
2) 當大市下跌,估值好似平時,我地就會加大持股比重,投入更多資金,去買入優質股。
我地投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。
不論大市在高定低位,都不會影響我們投資選項。市場平貴,純粹只會影響我們入市策略(即現金和持股比例)。但所投資的股票類別,係因應人生階段,所以係不變的。
只要現時持有股票,係適合你年紀,而長線質素又無變壞,就算跌市,你都應該一直持有。
至於入市時機,我地唔會等到佢平,先至開始入貨。因為我地唔會知,這些優質股,係唔係一定有機會,回到平宜水平。
因此,我地會因應自已資金多少,去分成多注咁入貨。係合理區頂,只會小注。回到合理,開始慢慢加大力度。到平宜區,才大力掃貨。
咁就可以平衡價值波動風險之餘,又不會出現完全入唔到貨的情況。
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Q22197:
成sir. 之前見你對40歲少股票,多現金的見解,實在擊中心房。
本人已48,冇樓,只是揸住200萬現金,有感樓及股都實實在太貴,故過去一直等跌市,結果錯哂。
求見解未來在房及股怎樣做打算比較好?現在應買樓嗎?同埋建一個約100萬的倉應怎規劃?實在困惑無比。希望賜教,謝謝!
龔成老師︰
由於香港樓房屋供應失衡,相信長線維持上升,機會係會較大。
而是否買樓,從投資角度,而時租金回報率不高,應先投資優質股會較好。但若從自住角度,只要物業係附合你長線生活需要,而你長線又"供得起",咁置業都無問題。
至於投資優質股方面,你可以投資優質,平穏增長股,作為投資目標。現價在合理水平,你可以將100萬分成多注,可慢慢入貨(唔好一次過去入貨)。
餘下100萬就等大跌市出現,才出手掃貨。或者此期間,你物悉到合適的自住樓,你就用來做置業基金,都係可以。
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Q22198:
龔老師你好,follow了你大半年,零經驗的我都好同意你長線持有嘅說法。
今年26歲,每月可儲$10000,最近都想入手,盈富,港鐵,領展,請問咩位入係最好的?如何分配?有什麼要注意, 謝謝~
龔成老師︰
我地投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。
你26歲,應以增值為主。盈富(2800)、港鐵(0066)、領展(0823)都適合你,建議你以盈富作主力。
但你現時無投資知識和經驗,對企業估值,點去定平貴未必會太了解。所以你先利用月供模式(暫時唔好自行定平貴入貨),去做增值,可以減低買貴貨風險,對你而言會較理想。
現在你每月先用5成儲蓄,即$5000做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。
至於餘下的現金,就等機會,當大市出現一定程度的下跌,就可以動用現金去投資,在平宜價加大力度掃貨,然後長線投資。
由於你係較年青,長線可以加入一些潛力股,去增升組合增長力。以下都是一些有質素的潛力股,你可以參考下。
潛力股︰中生(1177)、福壽園(1448)、小米(1810)、安碩恒生科技(3067)、港交所(0388)、舜宇光學(2382)、阿里(9988)、騰訊(0700)、GX中國電車基金(2845)、三星FANG ETF(2814)。
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Q22199:
丫sir 唔好意思又麻煩你,我想為隻(1558)東陽光藥估值 ,但發覺現時醫藥行業股既pe 都好高,我試將市值由高至小,
pe 唔過50既6隻股票做一個平均數得出黎係31pe 請問呢個數據可相性高嗎?
另外我拎1558 (東陽光藥)5年平均pe 為25.6 ,最有代表性既eps 為1.18,但佢係20年發紅股1送1 令佢pe 大減 ,
所以我將佢平均pe 減半變成12.8 同時都將行業pe 減半變15.5。
估計合理pe 約12.8-15.5倍估算合理價為12.8x1.18-15.5x1.18
15-18加多10%緩衝=13.5-20
我計得啱唔啱。唔該丫sir
定我應該再減半多次 變成6.75-10呢個先係佢合埋價
龔成老師︰
你計算的基礎,基本上係正確。但數字判斷方法,有些地方係要修正。
首先,現時很多醫藥相關企業,好多都被炒到好貴,所以PE都偏高。加上這些企業,上市時間唔算長,參考價值會被打折扣。
行業本身係有發展潛力,但一般需要較長時間去投資。東陽光藥(1558)本身係有質素,但佢收入較集中在磷酸奧司他韋,考慮到專利到期時,會對佢造成不利等問題。
BOC網中每股盈利,已經考慮了這個1送1影響,所以你計算每股盈利時,唔洗再調整。
至於佢PE大跌,唔係因為1送1紅股。發送紅股,每股盈利和股價係會同時下調,因此唔會影響到PE。
你記翻上堂教你的PE架公式,係市價/每股盈利。即係PE大跌,主要原因應該來自股價大跌,或/和每股盈利上升所致。
於在2020年,受新型冠狀病毒肺炎疫情影響,中國國內人口流動性降低,醫院的診療活動數量、處方量及藥品銷量也隨之下降,因此集團收入有較大下滑。
因此,好明顯不是後者,而是因為前者,即股價大跌所造成。
由於這個是一次性問題,相信唔會長線影響企業,係我地計算每股盈利時,應排除2020年數字會較好。用過往4年平均,約為HKD1.276。
係估算合理PE時,因應企業產品種類、發展潛力和未來面對風險,我地要向下調,你預大約6-10倍。合理價,大約HKD7.7-12.8。
東陽光藥(1558)不是零質素,但業務有少少轉弱,加上業務都有少少風險。雖然現價係吸引,但某程度都係反映市場對佢睇法較淡。
因此,此股係可以投資,但唔可以太大注。
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Q22200:
想問下網上有講按揭存款掛鈎戶口可代替交息的概念? 但睇左唔係太明, 想請教下你, thanks.
想問下如果自住的話, 其實青衣(藍澄灣/ 海欣花園)或者深井(浪翠園/碧提半島) 呢2區作為選擇,請問老師有咩建議? 覺得邊區會好D & 升值潛力好D呢?
唔好意思呀, 突然問幾條問題, 知道你好忙, 但仍細心解答我既問題, 萬分感謝!
龔成老師︰
其實簡單咁講,就係你可以存一筆錢落去個戶口,佢派息金額係足以和你按揭利息支出,作對沖。
但佢會限你存款金額,會係等同你按揭的一個百分比。至於多少,你可以問翻銀行。
從投資角度,青衣(藍澄灣/ 海欣花園)會係較好,始終交通較便利和較近市區。
但這是你自住樓,你要考慮埋你長線生活需要,你要諗佢地配唔配合到未來5-20年生活。若然係可以,又供得起的話,置業係無問題。
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若你有問題想向本人發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成,但要注意如無特別聲明,有可能將問答放上網,當然,會將發問者的身份,以及有關個人資料的部分刪去。
另外,我所給予的各種意見,只是供大家參考,當中無任何銷售及推介,不涉及任何利益,其實大家應該要有獨立分析的能力,我只是給予一些方向及純參考模式。
由於提問人數眾多,見諒無法即日回覆,如果是普通的提問,預起碼要7天以上才能回覆,若然是較複雜的提問,起碼要10天才能回覆,希望各位能諒解。
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台灣銀行排名2019 在 黃國昌 Youtube 的精選貼文
1. 2018年3月,金管會顧立雄主委在受訪時表示,我國將以成為亞洲金融中心為邁進目標。然而,日前顧主委改口說台灣難以取代香港,成為亞洲金融中心。前後說法截然不同,臺灣在亞太地區的金融中心地位,是進步、還是退步?
根據全球金融中心指數(Global Financial Centres Index, GFCI)的評比,台灣從2016年的第21名,2018年的30名,到今年的34名,呈現不斷下降的趨勢。細看評鑑項目,其中大多不涉及硬體,而是聚焦於法規環境、人才與名聲等軟體環境的評比。
我提醒顧主委,金融軟體環境的提升,仰賴的並非天然資源,而是如何吸引專業人才、改善金融監理與提升行政效能,期勉金管會能認真努力來進行。
2. 我曾針對中小企業信保基金長期虧損,高度仰賴政府經費資助,對金管會和經濟部提出質詢。當初顧主委認為需要檢討,經濟部也承諾要改革,但兩年多過去,代償的金額愈來愈高,虧損更是日益嚴重。
以實際數字來看,2017年代償件數為5053件,代償金額為83.53億;2018年代償件數為5282件,代償金額為86.12億。顯示信保基金在授信上存在的「逆選擇風險」,完全沒有改善。
3. 更嚴重的問題是,金融機構出資的比例偏低,2018年約只有26%,其他部分皆是由納稅人買單。然而,顧主委竟稱其他是由國發基金出資,難道國發基金就不是納稅人的血汗錢嗎?
從很多具體的案例上來看,中小企業信保基金根本沒有好好把關。更離譜的是,曾有收賄的銀行經理,在收賄期間獲頒中小企業信保基金「融資績優人員」,非常離譜。
⛔️附註:
2017-10-5 財政委員會:質詢中小企業信保基金
https://reurl.cc/GkON8D
台灣銀行排名2019 在 Victor Wang Youtube 的最讚貼文
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台灣銀行排名2019 在 [心得] 台銀的那些事2020 - 看板Finance 的推薦與評價
銀行的那些事
序
起初是因為喜歡的女生想進銀行,一直問到底哪家銀行比較好?在解題的過
程中,自然而然就對各家銀行有一定程度的了解,最後就順勢寫了「銀行的那些
事」一系列文章。第一版寫於2010年,從臺銀寫到上海商銀,總共寫了14 家
臺灣代表性的銀行,第二版於 2015年對臺銀到國泰世華等9家銀行進行翻修,
第三版則於2019年對臺銀到臺企銀等7家官股銀行做補充說明。
第一版的完成出於偶然,那為何會想再翻修呢?一方面可以驗證對銀行業的
認知是否有比以前更為深刻,另一方面則是這幾年辦了不少金融聚會,聽到同業
的美麗與哀愁,趁這個機會將心得整理出來,算是對參加金融聚會的朋友們一點
回饋。第三版因為急於編印成書,所以只重寫了7家官股銀行。這次,希望能夠
對第一版的14家銀行都能全部重寫,可以對銀行業有些許貢獻,也算對40歲的
自己有一點交代。
有別一般介紹銀行的文章,都是用管理者或投資者的角度進行分析說明,偏
重財務與獲利方面。本書試著用員工的視角來對各家銀行 進行觀察,著重政策
與制度對員工所造成的影響,希冀金融業新鮮人 能夠對銀行業有初步的了解,
並因此做出相對應的職涯規劃。同時,亦加入各家銀行的歷史淵源與恩怨情仇,
七實三虛,用說書人的方式來增加可讀性。寫作是興趣,銀行是工作,寫寫幾篇
與銀行相關的文章,並集結成冊,自娛娛人,以後老了回顧,應該會感慨年少的
輕狂無知吧!
臺銀的那些事2020
臺灣銀行
世界排名:177(2019/12)、2020年 1-7月獲利:6,382M(稅前損益)、
淨值:375,546M(市佔9.47%)(2020/6)、資產總額:5,162,781M(市佔9.73%)、
存款餘額:4,005,610M(市佔9.49%)、放款餘額:2,876,772M(市佔9.35%)、
國內分行家數:163、員工人數:8,128(平均年齡 45.65、平均服務年資:18.20)
(108 年報)
海外據點:上海分行、上海嘉定支行、香港分行、廣州分行、福州分行、紐約分
行、東京分行、倫敦分行、洛杉磯分行、南非分行、新加坡分行、雪梨分行
孟買代表人辦事處、仰光代表人辦事處、胡志明市代表人辦事處、曼谷代表人辦
事處、雅加達代表人辦事處、馬尼拉代表人辦事處、矽谷代表人辦事處、法蘭克
福代表人辦事處、吉隆坡代表人辦事處、
土地銀行
世界排名:230(2019/12)、2020年 1-7月獲利:7,371M(稅前損益)、
淨值:172,365M(市佔4.35%)(2020/6)、資產總額:3,003,511M(市佔 5.66%)、
存款餘額:2,574,186M(市佔 6.10%)、放款餘額:2,092,226M(市佔 6.80%)、
國內分行家數:150員工人數:5,821(平均年齡 44.03、平均服務年資16.43)
(108 年報)
海外據點:上海分行、香港分行、紐約分行、洛杉磯分行、新加坡 分行、天津
分行、武漢分行
吉隆坡代表人辦事處
合作金庫銀行
世界排名:197(2019/12)、2020年 1-7月獲利:9,722M(稅前損益)、
淨值:233,736M(市佔 5.89%)(2020/6)、資產總額:3,708,636M(市佔 6.99%)、
存款餘額:3,077,073M(市佔 7.29%)、放款餘額:2,263,284M(市佔 7.36%)、
國內分行家數:269 員工人數:8,491(平均年齡44.98、平均服務年資18.38)
(108年報)
海外據點:福州分行、德他拉支行(柬埔寨)、暹粒支行(柬埔寨)、 市中心支
行(柬埔寨)、永盛支行(柬埔寨)、西哈努 克支行(柬埔寨)、堆谷支行(柬埔
寨)、菩森芷支行(柬埔寨)、天津分行、 蘇州分行、蘇州高新支行、金邊分行、
雪梨分行、墨爾本分行、長沙分行、香港分行、馬尼拉分行、洛杉磯分行、西雅
圖分行、紐約分行、永珍分行、臺灣聯合銀行(比利時)、
北京代表人辦事處、仰光代表人辦事處
身為臺灣第一大銀行,銀行業的護國神山,存、放款量皆穩居第一名,以約
第二名合庫銀一半的分行量,與相對少的員工,卻能夠在維持一定獲利又能夠承
作政府的各項政策性業務,臺銀為臺灣銀行業的龍頭的確當之無愧。不管是開放
民營化以前的臺銀,抑或是只剩下二間公股銀行的臺銀,能進臺銀的人平均素質
幾乎是銀行業最高。臺銀,或者是稱為臺灣金控,唯一國家金控,員工享有接近
公務員的保障與福利,與相對於其他銀行員較高的社經地位,在盛名之下,也多
負擔了許多業務。
2020年原本是臺銀脫胎換骨的一年,在經歷了臺、土、輸薪資齊一化之後,
連同2018年的公務人員加薪,臺銀2018、2019與2020連續三年調升薪等表,
整個薪資結構變得非常有競爭力,有利於徵才。另外,調薪制度正式與公務人員
脫鉤,只要績效夠好,臺銀就可以加薪,而不用再跟公務人員綁一起。此外,軍
公教18%優惠存款的改革,讓臺銀少了龐大的利息支出,之前海外布局札下的根,
也逐漸開花結果,海外獲利占整體獲利的比重更形重要,一切的一切,都讓臺銀
看起來無限光明。
然而,新冠肺炎的疫情打亂了這一切。海外放款案的倒帳,國內大小企業的
援助,個人的紓困方案,甚至調降放款利率,所有銀行業今年所面臨的問題,臺
銀當然也無法置身事外。甚至,身為國家銀行,三倍振興券與各種政策性紓困方
案,臺銀不只要做,也要做的比其他銀行更好,讓今年本來樂觀的獲利目標蒙上
陰影,也讓原本已經夠精實的臺銀員工更加共體時艱的忙。
百分百國營銀行是美麗也是哀愁,儘管為了因應巴塞爾協定,財政部陸續為
臺銀增資,但速度依然比不上世界各大銀行的增資速度,臺銀的世界排名從2009
年的151名跌到了177名,除了離百大愈來愈遠之外,在臺灣也從第1變成落在
中信銀(155名)與兆豐(171名)之後,排名掉到第 3,這無疑對一向以臺灣
龍頭銀行自居的臺銀是一大打擊。
要怎麼看銀行的排名呢?用存款來看是比較簡單的,因為有多少存款才能有
多少的放款,正常存款多不代表放款也多,但存款少就代表放款一定不會多,所
以用存款量來排銀行的排名是常用的方式之一。這樣的話,臺銀正常就是台灣的
龍頭銀行。但後來就改成看資產的方式,類似:放款+現金=存款+股本,銀行的
資產最重要的部分就是放款,畢竟有存款卻放不出去也沒有用,而放款量大,存
款量就一定會大。
所以有的銀行世界排名法是看資產,可以理解成看資產的排名就是看放款量
的排名。但這樣後來出了問題,有的銀行存款量大,放款量也大,資產就變大,
但其實自有資本很少(可理解成普通股的數目),順風的時候可以靠大量的存、放
款賺利差,但逆風時會因為資本太少,而沒辦法保障存款人的權益。可能一家銀
行的資本只有200億,但放款可能高達1兆,萬一出現大量的倒帳,銀行是沒有
能力去負擔的。所以就有巴塞爾協定,公式像是放款/第一類資本(以普通股為主),
強迫銀行如果要放款,就要有足夠的自有資本,不能像以前一樣,只靠存款就去
放款,這樣就對存款人比較有保障。
第一類資本,尤其是普通股是需要成本的,是要發股利給股東的,所以放款
的成本除了原本的存款利息,也需要加入要發給股東的股利,導致放款成本變高。
這樣就要謹慎放款,不然放愈多虧愈多。反過來,如果普通股太多,但放款放不
出去,這家銀行就需要用財務操作或手續費等方式來增加盈收,否則無法發給股
東足夠的股利,股價就會下跌。因此,與其看銀行的資產來排名銀行,不如看第
一類資本,一方面第一類資本愈大,表示銀行的自有資本愈多,另一方面,銀行
有發股利的壓力,就會積極去想辦法獲利,否則無法對股東交代。所以The
Bankers 的世界排名就是以第一類資本來排名。
很多銀行建立存匯行與通匯行時,會規定要是世界排名200大或300的銀行
才行。有的國家要設立海外分行,也規定要世界排名多少的銀行才能夠進來。簡
單的說,第一類資本大正常表示普通股多,資本雄厚,可以大量放款、有錢作財
務操作,並且能夠維持一定獲利,股東才會願意買單一直增資,而得到與世界其
它銀行建立關係的權利,並且可以到海外去設置據點,也才能擁有世界級的知名
度,比較容易掙取到國際聯貸案。
只有能一直維持獲利動能的銀行才能一直增資,擴大放款量並維持股價。從
股價就可以看出銀行的未來,兆豐與玉山離20元還有很大的空間,代表還有增
資的空間。而1x元股票的銀行股,增資的難度較高,當然低於10元的,就又更
難增資了。所以用第一類資本來看銀行排名,是很有道理的。如果泛官股銀行的
獲利一直在1xx億左右的話,就很難再增資,不然股本擴大,EPS下降,股價就
會下降,所以世界排名很難前進,也因為放款成本提 高,要同時考慮存款成本
與股本,所以銀行放款不能再求量大,而需要將錢放在 刀口,不能承作一堆低
利貸款,而要將獲利重心從利差移轉到手續費與財務操作上才行。
臺銀身為放款第1大行,光要符合資本適足率的規定,就有增資的壓力。另
外,身為國家銀行,世界排名也不能太難看,這也是另一個增資的壓力來源。而
最重要的原因當然還是臺銀的主要獲利來源還是靠存、放款利差,即使已經是放
款第1大行,為了要增加獲利,也只剩增加放款一途,而更多的放款就代表著更
多的資本。
為了讓臺銀有能力能夠繼續承作各種政策性放款,也為了國家銀行的門面,
財政部為了臺銀的增資不遺餘力。有了財政部的支持,也因為沒有股價壓力,臺
銀還是繼續維持大規模放款的傳統,賺取存、放款利差,來達成法定盈餘。當然,
更多的放款則表示更多的增資,所以財政部對臺銀的增資之路,暫時還不會停止,
也讓臺銀朝著回歸臺灣第一邁進。
身為臺灣的龍頭銀行,臺銀一舉一動也常常是立委關注的焦點。歷任的董事
長幾乎都身兼銀行公會理事長,因此一到任除了要盡力配合政府政策之外,也都
非常努力想表現一番。當然,臺土合併,或者是臺銀併輸出入銀行會是最顯而易
見的政績,但蔡政府在新冠肺炎的災情下,能守住疫情防線與穩住國內經濟已是
首要任務,在金融改革與銀行合併這一塊,似乎沒辦法有太多的著力點。
雖然,金管會歷任主委努力想促成民營銀行的合併,甚至是敵意合併,但若
沒有8大行庫帶頭合併出一家市占超過10%的銀行,對民營銀行而言,實在沒有
什麼合併的壓力。對民營大型行庫的中信銀、富邦銀、國泰世華而言,合併 8
大行庫才具誘因,合併其他小銀行並沒有太大的價值,但台新彰銀案的懸而未決,
也讓這些民營銀行不敢有大動作。
既然合併希望甚微,身為國家看板銀行,最重要的政績之一當然是配合政府
的新南向政策。於是,臺銀以驚人的速度在新南向國家開設了許多海外分支機構,
像是馬尼拉、吉隆坡、胡志明市、雅加達等辦事處,東南亞的布局幾乎是台灣銀
行業中最完整。而除了東南亞之外,臺銀也設立了雪梨分行、矽谷辦事處、法蘭
克福辦事處。
雖然,這些新設立的海外分行與辦事處無法反映在獲利上,初期甚至是虧損
狀態,但海外獲利已成為國銀的重要獲利來源,今日不做,明日後悔,已成了海
外布局最大的考量。隨著整個臺銀的海外布局日趨完整,臺灣龍頭銀行的地位更
加穩固。對外,臺銀海外據點的擴展成果卓著。對內,也試著改善臺銀論資排輩
升遷慢與職務輪調大不易的二大長期令人詬病的痛處。但改變升遷考核辦法茲事
體大,光工會這邊就過不了關,而且影響太多人的權益。事實上,在沒有辦法擴
張分行的情況下,主管員額是固定的,多少人退休,就只能補多少人升上主管,
在一個幾乎沒有人離職然後都待到退休的公司裡,升遷緩慢是必然的結果。
論資排輩,在沒有明顯的業績考核辦法來決定高下,與充滿考試高手的臺銀
裡,變成了一個最簡單的升遷考核辦法。於是,能改善的只剩下職務輪調了。由
於,太常輪調容易產生作業風險,許多分行經理都不太願意太常做職務輪調。於
是,一個提供30歲以下優秀行員到總行各單位長見識的計畫出現了。當然,這
個政策造成了許多的不滿,在各分行忙著洗錢防制的同時,又要將寶貴的年輕人
力派出去見習,讓許多留守的人叫苦連天。
更重要的是,臺銀充滿了優秀人才,各個重要的位子早就塞滿了人,尤其是
這十幾年來考進來的人都擠在高級辦事員或領組這個層級,根本沒有位子塞這些
優秀的見習人才。於是,這些人見習完回來後,還是要回到原單位,雖然是因為
優秀才能參加這個計畫,雖然視野變寬了,但還是要乖乖歸位,適用原本的升遷
考核辦法,甚至,因為參加了這個計畫,而必須承擔一些考績或者被同事不爽之
類的苦果。
當然,這個計畫短空長多,短期會造成分行人力短缺的痛苦,但強迫職務輪
調與總分行間的溝通卻能夠讓行員更有同理心,對各項業務的理解度也更高,參
加過這個計畫的成員,在未來的職涯上,一定會有不同面向的思維。而最苦悶的,
大概就是超過30歲但不到40歲的準年輕行員,前面一堆前輩卡著位子,一轉頭
後面又有一堆人準備要插隊了。
這幾年最令人苦惱的莫過於防制洗錢業務了,原本,臺灣的銀行業對防制洗
錢業務並不看重,即使成立了法遵部門,也幾乎都是以符合主管機關的最低標準
為目標。但是,隨著兆豐紐約分行被紐約金融局罰了57億的天價罰款之後,整
個臺灣的銀行業便突然對防制洗錢業務看重了起來,尤其是官股行庫。沒辦法,
兆豐紐約案讓兆豐的董事長、總經理、法遵長還有其他重要主管全部下臺,每一
家官股行庫的長官都怕成為下一家被罰的對象,罰款事小,丟官事大,因此, 防
制洗錢業務成了臺灣銀行業的顯學。
除了怕成為下一個兆豐案之外,十年一度的亞太防制洗錢組織 (Asia/Pacific
Group on Money Laundering, APG)來臺評鑑也成了臺灣 銀行業要大力改善防制
洗錢業務的主因之一。APG來臺評鑑並不會針對所有銀行,而是會挑選幾家銀行
做評鑑,其中兆豐因為天價罰款的因素,被列為當然名單,而臺銀,因為掛著臺
灣的名字,理所當然被認為是評鑑名單之一。
既然是被關注的對象,臺銀在防制洗錢的努力上,當然是要做到被長官看得
到並且認同的程度。不像兆豐銀行一樣,用人充滿彈性,手頭子彈又多,可以在
短短期間內,成立一個以百人為單位的洗錢防制中心。臺銀的防制洗錢架構,還
是只能在有限的資源下,由人數少少的法律遵循處不停的發文請各分行辦理瑣碎
又不知所以然的無止盡報表填寫與覆核業務。
沒辦法,防制洗錢與打擊資恐對臺灣而言實在是一個很陌生的業務。雖然,
許多犯罪是為了錢,如果洗錢防制做得好,像毒品、人口 販賣等跨國犯罪的業
務就會因為失去了洗錢的管道,而喪失犯罪的動機。當然,許多恐怖份子賴以為
生的金援就會被切斷,進而減少世界上的恐怖活動。但是,這應該都是世界警察
美國老大哥的事才對,臺灣一個小國,顧自己都有問題了,哪有本事管這麼多!
由於,太多的國家有著跟臺灣類似的想法,所以對防制洗錢都是得過且過的
心態。於是,美國老大哥只能出手了,不停祭出天價罰 款處罰防制洗錢不力的
大型銀行,藉此來警惕世界各國的銀行業要乖乖服從老大哥的指示,好好跟著美
國的腳步來防制洗錢,打擊資恐,維持世界和平。可以說,之前讓分行忙半天的
FATCA,到現在的防制洗錢業務,都是拜美國老大哥所賜。
但即使各大銀行想要好好的來辦理防制洗錢業務,但具體該怎麼 做,實在
是眾說紛芸。簡單的說,防制洗錢就是Right People Do Right Things。自然人的錢
來源要清楚,流向要清楚。而法人的實質受益人與最終受益人都要找出來。但說
來簡單做來難,銀行的交易多如牛毛,光單純的臺幣交易,要將既有戶的資料補
齊就是一件大工程,連帶又有過路客匯款、無摺存款,現鈔提出與存入等,每一
樣簡單的事,扣上防制洗錢的大帽子,馬上變成讓客戶生氣與填表開鎖的無限循
環。
臺幣的部分還算簡單,一扯到外幣整個難度無限放大。匯款人與受款人的身
份辨識就是一件大問題,黑名單與PEP的辨識設定如果設定太精準,又容易被說
防制洗錢不力,設得太寬鬆,又變成了每一筆都是可疑交易,表格填不完。除了
匯款行要設黑名單,中間行也有自己的過濾系列,加上受款行也有自己的名單,
以前一筆簡單的匯款, 現在變成要經過重重難關。 好不容易解決了匯款人的問
題,又有黑名單國家的問題,黑名單就有一大堆不同的來源,光美國OFAC、聯
合國、歐盟的名單就夠醉人了,更遑論還有各國自訂的黑名單。
常常,光黑名單國家判斷就讓人痛苦不已,到底什麼叫做巴爾幹半島國家呢?
希臘算嗎?土耳其算嗎?如果只要是黑名單國家就禁止交易也就算了,偏偏又有
一大堆例外,要看交易的性質別,又要有一大堆的交易證明文件,不停的跟客戶
要文件,接著當然是不停的被客戶罵。更慘的是,防制洗錢的要求一直變,今天
法遵處發了一個文要求 要做到A的標準,但因為金管會來查核,寫了一堆意見,
於是又馬上發文變成要做到B的標準,然後會計師事務所再來查核,又變成要做
到C的標準,接著海外分行又被其他國家的檢查機關寫了一堆意見, 變成要做
到D的標準。好不容易改完了,新的一年又到了,金管會又來了,不停有新的
查核意見,不停地改標準,永無止盡。
本來臺銀的業務就遠比一般的銀行多,再加上又要比一般銀行做更多的防制
洗錢業務,這無疑是雪上加霜,讓原本就人力吃緊的一線苦不堪言,也嚇跑了許
多的新進行員,讓原本該是銀行最終站的臺銀離職率飆高。原本,APG 來臺時
的最初評鑑名單並沒有臺銀,但APG的人在機場換鈔時,剛好選到了臺銀的換
鈔點,因為不是很滿意臺銀的服務,臨時又將臺銀加入評鑑銀行之一,好險臺銀
原本就預期會是受評鑑的名單之一,不然被這樣突襲檢查,恐怕凶多吉少。
APG於108年6月28日正式發布我國第三輪相互評鑑報告,依據報告,我
國在11個效能遵循項目中,取得共計7個項目(風險、政策與協調;國際合作;
洗錢及資恐金融情報;沒收;資恐調查與起訴;資恐防制措施與目標性金融制裁;
資助武擴之目標性金融制裁),屬於實質上相當有效(substantial) (標準值為5個以
上);在40個法令遵循項目中,低於未遵循項目者僅7個項目(標準值為未遵循
項目需少於8個),確定達最佳之「一般追蹤等級 (regular follow-up) 」,比以往
評鑑成績「加強追蹤等級(enhanced follow-up)」,更加進步。可以說,臺灣銀行
業有驚無險渡過了這次的APG查核。
身為銀行的最終站,臺銀的苦還未完。外幣現鈔是個吃力不討好的業務,分
行擺太多現鈔,無法生利息,又要好好保存以免爛掉。擺太少現鈔,客戶換不到
又會罵。而且,客戶拿臺幣換外幣時,都會指名要外幣新鈔。但卻常常拿破爛的
外幣來換成臺幣,一旦銀行拒絕,又會生氣,輕則拍桌,重則客訴,換太多又容
易有防制洗錢的問題,整個就是一個做心酸的業務。原本,臺灣的銀行業都是跟
外商銀行調外幣現鈔,但這個業務實在是不太賺錢,外銀紛紛撤離臺灣,最後只
剩下一家BOA獨撐大局。但 BOA又不想一家對臺灣三十幾家銀行,最後變成由
臺銀、合庫、一銀與兆豐四家銀行來當中間行。簡單的說,BOA 把外幣現鈔給
這四家中間行,然後其他銀行再跟這四家中間行調錢。
臺銀本來就負責周遭各家銀行分行的臺幣現鈔調度業務,現在,又多了要調
度外幣現鈔業務,讓原本就繁重的外匯業務,又增添些許憂愁。雖然,臺銀的行
員早就習慣默默承受各種別家銀行不要的苦,但許多新進行員著實是被臺銀業務
種類的繁多與沉重給嚇到了。所幸,臺銀還是有好消息的。由於軍公教人員的年
金改革,連帶著國營銀行的 500萬13%退休金也被砍成300萬13%。
原本,臺銀一直喊著薪資福利不如其他銀行,現在退休金又被砍,當然要為
現職人員加薪才行。但行政院於107年剛調薪3%,而且臺銀一直是8大行庫的
優先志願,甚至是天下雜誌排行榜中的新鮮人最想進入的銀行,不論從哪個面向
來看,臺銀並沒有因為薪資不如人而沒有競爭力。 拿出8大行庫的薪等表一比,
同樣 5職等的起薪,臺銀算是高的 (35,346)(合庫5-1是 32,000、一銀5-1 是
33,938。加上近幾年臺銀的盈餘拿來增資都不夠,還要財政部倒貼,實在很難啟
齒要替臺銀加薪。所幸,有人翻出同樣是國營銀行的輸出入銀行的薪等表,發現
輸出入銀行同職等領的錢比臺、土銀甚至比央行還高。終於,有個調薪的理由與
標準,在臺、土銀揚言要因退休金被砍罷工的前提下,財政部終於同意分二年將
臺、土銀的薪等表調成跟輸出入銀行一致,也就是臺、土、輸薪資齊一化方案。
薪資透明與升遷明確是臺銀最大的優點,加上冠著臺灣二字,意味著不會民
營化,或者是最後一家民營化,讓臺銀成了臺灣銀行業的最終站。許多人不清楚
薪資透明的意義,一般民營銀行採的是密薪制,無法知道其他人的薪水,這樣的
優點適合長官喜歡的人,因為無法知道別人的薪水,所以長官可以大幅度替自己
欣賞的人加薪而不會被講不公平,因為無法比較。但對沒有長官緣或普通的人而
言,密薪制常常代表著每年無法加薪,或者是加薪很少。因此,有薪等表的銀行
代表著對一般人相對的公平。
在臺銀,5- 1的新進行員的月薪是35,346,最高職等15-1的薪水是140,611
(109年薪等表),而董事長的薪水不能超過財政部長,也就是不會超過20萬,
基層行員與高層薪水相差有限。但在民營銀行,高官的薪水與基層的薪水可能相
差百倍,而員工間也會因為職務的不同而薪水相差甚多。薪等表代表著制度,同
樣是表現傑出受上層喜愛,在沒有薪等表的公司,可能會一下子就大幅升遷與加
薪,但在有薪等表的公司,至少會相對公開透明,即使是有長官緣的人,也要照
著薪等表走。因此,雖然有長官緣的人在有薪等表的銀行升遷還是相對快,但對
一般的行員而言,至少不會像沒有薪等表的公司一樣有著相對重的剝奪感。
有了薪等表之後,相對公平的升遷制度也很重要。在臺銀,有 15大等,15
大等之外又有15小等。例如進行時是5-1,每年至少會加1小等,也就是隔年會
變成5-2。而每升一小等,就會加薪2%到3%不等,這代表著在臺銀,每年至少
都會有微幅加薪,至少符合物價的調漲。有些銀行,即使有薪等表,也不代表每
年至少會加一小等,甚至,即使加了一小等,也不代表一定會加薪。
這每年的一小等,成了臺銀最大的優勢。因為,大部分的人都是一般人,都
需要制度的保障,每年的一小等就成了最低的保障。在臺銀,考績不管是甲或乙,
基本上都是升一小等。而在某些泛官股行銀行,表現好的人可能一次升二小等,
表現不好的人升一小等,有的甚至不升等,當然,升等的差異化具有激勵表現的
效果,但對沒有長官緣的人而言,升遷的速度就會拉大,在完全沒有薪等表的泛
官股銀行中,則差距更大。這種升等的差距,就成了壓力的來源。假如甲、乙都
是升一小等,那麼是否被長官所喜歡就顯得相對不重要,如果表現好升二小 等,
表現普通升一等,表現差不升等,那麼就要努力讓長官喜歡,自然有些人會努力
奉承上意,有些人拼命衝業績,為的就是要讓長官喜歡,不然就會無法升等。
於是,泛官股銀行雖然沒有一定強迫行員要達成多少的業績,但為了升遷,
自然是需要表現得比同儕優秀,就會盡力去配合長官達成目標,於是大官逼小官、
小官逼基層。而在密薪制的泛官股銀行,升遷更不透明,代表著長官的決定權更
大,因此力求表現的壓力更大。薪等表加相對公平的升遷制度成了臺銀最大的優
勢,保障普通人的基本福利,也讓業績與奉承上意的壓力相對於其他泛官股銀行
較小。
臺銀目前是以 5-1作為起點,2年考績1甲1乙就可以升到6-1,再1甲1
乙到7-1,接著1甲1乙到 8-1,會卡在8職等,當然每年還是會升1小等,從
8-1變成8-2(因為升大等隔年不升小等的因素,會先在8-1停二年,升成8-2之
後,就會每年至少升1小等,變成 8-3),一直到8-15。所謂會卡等的意思就是,
5職等升到8職等沒有名額限制,只要考績符合1甲1乙就會升等。當然有些人
因為某 些因素會沒辦法至少拿到1甲1乙,而無法二年升一大等,因為沒有名
額限制,所以只要表現正常,幾乎90%以上都會順利升到8職等,因為不限名額,
且機率在90%以上,所以可認定為所謂的不卡等。
而在其他泛官股銀行,每一職等都有機會被卡,就算機率是80%會升等,不
幸的人就會從5職等開始每一職等都會被多卡1年到2年,如果同樣是5到8
職等,臺銀是6年,那麼其他泛官股順利的人可能也是6年,但不幸的人可能要
8年到10年,甚至更久。當然,對於升遷順遂的人而言,臺銀的升遷並沒有特
別比其他泛官股快,但對普通人而言,臺銀的升遷明確性與保8職等,是很大的
一項誘因。
至於卡在8職等的問題,不管是薪等表或密薪制,沒有一家公司可以承受薪
資一直大幅調升,臺銀也不例外。不卡在 8職等,也會卡在9職等,總不能無
止盡的一直二年升一大等,這樣再多的職等也不夠升。需要討論的是,卡在8
職等的薪水是否有競爭力。以其他有薪等表的泛官股而言,幾乎也都是卡在8
職等,臺銀8-1的薪水是54,618(合庫8-1:48,000、一銀8-1:52,465),假如一
直卡在8職等,那8-15的薪水是75,436。可以說,即使卡在8職等,臺銀的薪
水也是勝過其他泛官股,更別說臺銀幾乎是無痛5升8,其他泛官股或多或少都
會被擋一下。
臺銀海放其他泛官股銀行是沒有問題的,唯一的對手就是兆豐。原本,兆豐
6職等的起薪不到3萬,8職等不到4萬,9職等不到4萬5,即使有接近臺銀二
倍的各種獎金,臺銀5職等海電兆豐與跟兆豐8職等差不多等級是沒有問題的。
但因為近年兆豐狂加薪,讓兆豐6職33,400、7職等37,000、8職等41,700與9
職等46,400的薪水大幅上漲,配上驚人的各種名目的獎金,讓許多人棄臺銀5
職等而選兆豐8職等。
事實上,兆豐沒有薪等表,所以升遷非常不透明,考績好與差的人加薪幅度
可以差到2%以上,以108年為例,甲上的人是500+2.8%,乙的人是500+0.5%。
同時入行的人,有沒有長官緣,幾年下來,薪水差異會非常大。加上6升7、7
升8、8升9、每個職等的升遷都有名額的限制,所以為了順利升遷,配合長官
的要求推IPO,買基金、保險與推信用卡是不得不的選擇。當然,也有人說那就
不要配合長官,反正也不會被逼退,但就要一直忍受每年相對低的加薪。
臺銀卡8職等,兆豐卡9職等,但臺銀大部分的人是從5職等開始,所以會
有升遷的感覺。兆豐雖然弄了個兆豐6與7出來,但兆豐6福利太差,同工不同
酬,不太留得住人,弄的一堆人還是改考其他銀行或考兆豐 8。而兆豐7則變成
了經驗行員是7職等入行,但無經驗的新人是8職等入行,把氣氛弄得不是很好,
所以也不太招兆豐7職等。因此,大部分的兆豐人都是8職等入行,然後卡在9
職等。
臺銀8職等的薪水不會比兆豐8職等差,但比不上兆豐9職等。老話一句,
兆豐沒有薪等表,升遷很需要長官緣,要就很會做業績或很得長官喜愛。普通人
臺銀5職等進行,升到臺銀8職等要6到7年,而普通人進兆豐8,如果不太得
長官緣,6到7年後在兆豐8的機會也很高,加薪的幅度應該也很有限,所以最
後薪水還是會差不多。當然,這時候臺銀會卡在8,原本的兆豐8也許會不小心
升到兆豐9,但因為臺銀是無痛升8職等,兆豐或多或少需要承受壓力,所以應
該是不相上下,只能說,覺得自己會有長官緣的,適合去兆豐 8,覺得自己只是
個普通人,那麼臺銀5會是比較好的選擇。
至於兆豐9,因為薪水與起點(至少直接甩掉一大群兆豐8職等大勝臺銀5
職等,所以當然是兆豐9樂勝。不過,考進兆豐9職等的難度也不是臺銀5職等
能比就是了。至於卡8職等的問題,臺銀比其他泛官股銀行還是相對透明,遊戲
規則寫得相當清楚,主要是年資、考試、考績與其他加分的各種證照,符合規定
條件的,可以升9職等,表現好的人3年到4年可升9職等,但大部分的人都需
要更長的時間,因為不像5到8職等一樣,1甲1乙2年就能升,所以就稱為卡
8職等。
至於其他泛官股銀行,從5到8都要經過重重關卡了,要升9職等(兆豐
10 職等)一定更不透明,需要長官更多關愛的眼神才行,壓力無限大。至於 9
職等之後的升遷,就變成了另一種戰場,比做事、比做人、比跟對人等,就要看
各人的本事了。在臺銀,因為業績壓力相對小,所以應該還是比其他泛官股銀行
好一點。
臺銀的退休優惠存款分成二部分,97年前入行的人,退休的優惠存款從500
萬13%被砍成300萬(3,059,077)13%,剩下的200萬(1,940,923)則是逐年調至6%。
97年後入行的人則是500萬3年期定儲機動利率+3%(0.865%+3%=3.865%)。如
果用500萬*3.865%=193,250,然後除以12個月會等於16,104,雖然這樣的金額
並不高,但臺銀是「銀行退休金+公保養老1次給領」,然後將這些錢放在500
萬本金的額度內滾「3年定儲機動利率+3%的優存」的制度,比起一次性領的退
休金,多了可以放在優存滾利息的選項,比起年金制的給付方式,多了一筆數百
萬的本金。
這樣的退休金制度比起 97年前入行的前輩可說連樓地板的保障都不夠。但
比起公務員公保一次領,至少多了優存的選項,比起公保年金方式領,至少沒有
公保破產的問題。至於其他泛官股銀行,領的是勞退新制的退休金加勞保的部分,
勞退新制一年只提撥6%,如果自己沒有額外提撥的話,即使做了40年,也大概
只提撥了40*6%=240%,約24個月的月薪而已,以平均8萬元計算,約192萬
再加上勞退的操作績效部分。至於勞保,即使不破產,到時能夠領到多少錢是一
個很大的問題。
所有銀行退休金優惠存款的部分,沒意外的話,應該都是以臺銀為標準,只
會高不會低,即使現在比較高,以後大概也會砍成跟臺銀一樣或比臺銀低。萬一
不幸被賣給民營財團的話,別說優惠存款了,可能還會被迫提早退休。當然,兆
豐一直是臺灣銀行業的特殊存在,很多量身定做的福利,實在很難比較。總之,
假如臺銀的起薪是N,泛官股銀行因為有升遷會被擋的風險+1,000、被其他銀行
合併的風險+1,000、業績壓力+1,000等因素,所以合理的起薪至少是要N+3,000
以上。年終獎金的部分,臺銀是3.9到4.4個月左右,那麼泛官股銀行應該至少
要5個月起跳,這樣才能稍微抵消泛官股銀行員工較臺銀多承受的這些額外風
險。
可惜的是,泛官股的起薪比N還低,唯一比較符合高風險高報酬的只有兆
豐8職等以上的職缺。也許,有遠大志向的人看不慣這種類似吃大鍋飯的生活,
但這是一間以不裁員為前提的公司所能盡的最大努力。給予基層員工相當的保障
(5職等年薪約70萬,7職等約90萬),並且在最大的範圍內讓員工升遷,或至
少給予每年的些微調薪。只要肯待,幾乎都是百萬年薪。更重要的是,在臺銀的
薪水只會升不會降,幾乎不受景氣影響。
除了薪水之外,更別說其他像產假、婚假與休息假等民營銀行只能看得到的
福利了。出國 10天,即使是蜜月,在一般公司也不容易請到這種天數的假。即
使請得到,能夠安心休假的人也不多。但在臺銀,這卻是相當合理的福利之一。
7點之前下班,維持工作與生活的平衡點,這在目前的臺灣的工作形態下,也不
是件容易的事,但大部分的臺銀人可以回家跟家人吃晚餐。能夠工作一輩子,大
部分的銀行都無法承諾這點,但可以確定的是,臺銀應該會是臺灣最後一間倒的
銀行。
很多人會羡慕外商的薪水,但都忽略了那是拿命去換來的。也有很多人覺得
民營銀行的薪水很敢給,但卻比較少看到50歲以上的人可以在民營銀行存活下
來(中信銀平均服務年資9.7年、臺銀18.20年)。許多人在銀行工作不敢生病,
也不敢請長假,甚至犧牲了家庭生活,每天早出晚歸,有時候連週休二日也需要
應酬。臺銀的薪水雖然不多,但至少可以讓員工有一個正常的生活,提供低利的
信貸與房貸,讓員工有成家的可能。即使機率並不高,臺銀的員工是有機會請調
回中南部,或者是請調到離家附近的分行,甚至也有機會到海外分行。
不論在臺北總行或南部分行,每個員工的福利幾乎都是一樣的。因此,有不
少中南部的人先考上臺北的分行,等年資到了再請調回中南部用跟臺北一樣的薪
水買中南部相對便宜的房子,成家立業,過一個平淡但卻有生活品質的簡單生活。
能夠選擇自己理想的地方工作,這是大部分的公司都做不到的事情。即使是台積
電,公司就是在竹科,不然你還要到哪邊工作?
身為臺銀的員工是很值得驕傲的,除了考進來的難度比其他行庫高之外,臺
銀員工所負擔的業務量遠比其他官股行庫多。除了之前獨賣的黃金存摺之外,幾
乎所有不賺錢的業務,像收稅款、就學貸款還有其他的政策性貸款,都必須由臺
銀默默的承受。有著比其他銀行更多慕名而來開戶的自來客,標案必備的臺灣銀
行支票都讓臺銀的櫃臺比其他銀行忙碌。 身為最忙碌的泛公務與國營體系下的
單位,幾乎每一間臺銀分行裡面都擠滿了等待的客戶,常常3點半門關下來之後,
幾乎都還有2位數以上的客人還沒有消化掉。
常常,其他銀行覺得不賺錢或不想承辦的業務,總會告訴客人可以去臺銀辦
理,而身為臺銀的員工,卻避無可避。同樣是外匯,臺銀賣的現鈔幣別就是比別
家銀行多,而這也代表著外匯人員更大的工作量。另外,臺灣政府總會突然想到
一些補貼弱勢的貸款,這些貸款不但無利可圖,辦起來更是瑣碎麻煩,其他銀行
避之唯恐不及,而只能留給臺銀的經辦們獨自承受。
於是,過高的工作量讓這些工作人員總是笑不出來,服務態度差的評價不脛
而走。因為幾乎每個人都能待到退休,流動率非常低,也因此讓臺銀成了臺灣最
難升遷的銀行。試想,一家組織能有多少比率的管理階層?三分之一幾乎是理論
上的極限,臺銀幾乎就是符合這個比例。臺銀有15職等,以前普考是7職等,
高考是8職等,10職等以上是襄理,也就是管理缺。因此,10職等以上的管理
階層的主管們大概只能占員工比例的1/3,而自然9職等與8職等以下的人就要
占2/3 的大多數。
正常要有一個人退休了,或者是開新分行有新管理職出來,不然幾乎沒辦法
站上管理職。一般花個10幾年從5職等升到9職等在臺銀是很正常的。由此可
知,在臺銀升遷有多困難了。即使升遷是如此的困難,身為臺銀的員工依然相當
幸福,5 職等1級的薪水約3萬5,每個月5200的行存,2000-5000不等的加班
費,一個月有超過4萬的薪水,更別提不受景氣影響的4點多個月的年終。曾經
全盛時期還有一定金額的三節獎金,當然也有不休假獎金。而正常5職等會在 6
年到7年內升到8職等,底薪就變成了5萬4,加上行存與加班費,每個月都會
有超過6萬以上進帳。
就算一直無法升到9職等,臺銀依然會非常人性化每年升等1小級,從8-1 變
成8-2,底薪也會增加 1,200 元左右,而這1,200乘上12個月加上4個月的年
終,幾乎每年的年薪都會增加快2萬元。雖然這不是多大的數字,至少是一種對
員工努力付出的肯定。萬一,真的很不幸都無法升官,那該如何?所幸,8-15
之後沒有8-16,所以如果真的撐這麼久,那還是會升到9的。
只是,即使家大業大如臺銀,也希望能夠降低一點成本。所以不像以前用普
考或高考招7或8職等,而乾脆招5職等,除了降低成本之外,也讓員工有一點
升遷的感覺,當然也可以稍微減緩一下大家都擠在8職等的壓力。所以5 職等
入行,有2年完整考績並且有1甲1乙以上,就會升6職等,然後一樣二年升7
職等、再2年升8職等。也就是說,比起以前,大概需要多花4年半到普考的7
職等,6年半到高考的8職等。但不論如何,升遷是相對透明而明確的。即使升
到9需要相當久的時間,但8職等的薪水已經年薪百萬,也算對員工有情有義。
不像民營銀行有彼此競爭的壓力,臺銀穩坐臺灣第一大銀行,業務會自己上
門,想推還推不掉。不同的是,臺銀的壓力來自於內部,當初考高普考進來的人,
幾乎大家都是從7或8開始,但有些人會一直升遷到13、14 職等,而某些人卻
只能一直待在8 或9,可見臺銀自有一套評等機制。8職等以下是不限人數的,
所以只要不要太惹人厭,大部分的人都能升到8職等,但9職等是有人數控制的,
所以8職等想升9職等的人是要一起比分數的。
有升等考試之外,也需要考量證照、過去幾年的考績、學歷與年資來評分。
學歷與考績比較好的人,就會在升9的時候比別人快。升9之後,如果要當襄理,
就需要有空缺才行。而其中,外匯、徵授信的空缺比較多,因此有徵授信經驗與
外匯實務的人比較有機會占到襄理缺。而當上10職等襄理之後,就要開始比較
做人的功力與運氣的好壞。也因為升上9職等領組與占襄理缺就決定了以後升遷
的命運,所以很多人的價值觀就會在這一刻改變。
能夠快速升上9職等領組與占到襄理缺的人就會積極向升官之路邁進,其他
升不上去的人就會看 開,反正每年都會加薪,不當襄理就不用扛管理的責任,
當個大經辦輕輕鬆鬆的過日子也未嘗不是一件好事,所以在臺銀的櫃臺總是會看
到許多相當資深的櫃員。沒辦法,管理缺就那麼多,又不能裁員,總是要有人萬
年不升官的。
要升上襄理,除了年資要夠,遇到好長官也是相當重要的,往往要當襄理,
除了要有缺之外,也需要長官的推薦,所以只要跟長官不對盤,對不起,請再等
下一任長官。即使長官願意幫忙,也要長官夠力,不然還是會被其他強力長官推
薦的人選占走。有時候這樣一來一往之間,就會差好幾年。由於臺銀是一個幾乎
沒辦法靠業績來證明能力的地方,所以只能靠做人的能力來決定與其他人的差別。 只不
過, 做人這項能力常常被叫做是拍馬屁就是了。
當然,如果後面有座山,那升官之路定會比別人順遂。升上襄理之後,就慢
慢在襄理之路苦熬,從 9、10、11、12慢慢熬,每一關快則3年,慢則沒有人知道
要多久。大概到12之後,就會有機會到小分行當副理或經理。臺銀的第一關是考9
職等領組,第二關就是占襄理缺,第三關大概就是副理缺了。這又是另一個人生的
轉捩點。臺銀會照分行規模分等級,一開始可能要從4等行或3等行的副理或經理慢
慢熬,如果表現良好,就會升官到1等行或2等行。
但是,就如同很多人因為升不到襄理而看開一樣,許多人是不喜歡當經理的。
臺銀並沒有明顯與其他銀行競爭的壓力,但分行間的競爭卻是很激烈的。分行會
排名競賽,4等行的經理表現得好,就可能會升為3等行或2等行的經理,1等
行如果表現得好,搞不好就直升總行部處經理。當然,表現不好的經理就會被修
理或者是被冷凍起來。
在臺銀,當上經理,是榮耀與權力的開始,卻也是壓力的所在。常常,整個
分行只有一個人有業績壓力,那就是經理。因此,很多人寧可一直當副理,錢沒
少領多少,但幾乎沒有壓力。在臺銀,有無業績壓力,要看經理而定。如果遇到
年輕的經理,滿心想表現與升官,那全分行就會苦哈哈。如果遇到要退休的經理,
啥事都不管,那自然全分行都會很輕鬆。如果分行體質良好,不用怎麼拼命排名
也會在前面,自然大家都開心。如果被派到黑行,怎麼拼命排名都會在後面,經
理臉色會非常難看,每個行員的心情也不會太舒服。
在臺銀的命運,很多時候是靠運氣與緣分的,每家分行的特色都不太相同,
如果分行是在菜市場旁邊,每天要收一堆油膩膩的鈔票與銅板,做得要死要活,
業績依然會烏鴉鴉一片。如果是在新北市,那2、3戶房貸的金額都比不上臺北
市1戶。當然,如果是外匯指定銀行,就有機會接觸到大量的進出口案件。如果
一開始就被派到4等行與非外匯指定銀行,那所能接觸到的案子就會非常有限。
有的分行的存款量夠大,聯貸案也好幾件,同樣是在分行,視野自然大不同。
業績好的分行除了經理會比較開心之外,行員拿到比較好的考績的機會也比較大,
自然升官的機會也會比較高一點。一開始就被派到總行也不見得是一件好事,因
為總行資深行員多,少了資淺行員來拿乙,得到乙的機會自然較分行多,加上總
行分工太細,反而缺乏分行一線實務作業的基礎,以後在升官與占襄理缺的過程
中,反而不如一開始在分行的人。
當然,大部分升遷順遂的人都幾乎同時具有相當年資的分行與總行經驗。 很
無奈卻又很現實,臺銀已經是臺灣第1大銀行,業務多到做不完,加上海外分行
不像兆豐或一銀那樣多,財富管理不能做也不敢做。論資排輩依然是臺銀不可動
搖的傳統,所以這幾年進來的人,懷才不遇的機會非常的大。即使考國際金融到
了總行的OBU,也要有做N年小螺絲釘的覺悟。
畢竟,以前普考進來就是7職等了,現在即使是比5職等高的7職等,在總
行長官面前,也是個最基礎不過的行員,磨個10幾年是合理與必需的。對臺銀
而言,缺乏理財、資訊、法務,甚至是懂外語的人員是合理的。但對外招募外匯
與企金人員就很誇張了。身為臺灣放款第一大行與外匯二大代表銀行之一,實在
想不出臺銀有什麼理由需要用高職等職缺來對外招募外匯與企金人員。
考進臺銀的人學經歷都很優秀,在2008年金融海嘯之後,招進來的人才更
是頂尖。除了行員資質夠好之外,比起民營銀行,臺銀也有足夠的時間與耐心花
3到5年去培養一個外匯與企金人才,完全沒有對外招考的必要。也許,類似公
務員的保障,讓許多原本充滿理想的年輕人一進臺銀沒多久就開始想過安逸的生
活。在同酬不同工的前提下,大家對於要推業績的理財、作業程序繁瑣的外匯與
壓力較大的企金人員選擇能避就避。有時,還會因為存匯部門今日事今日畢,也
可以多領出納津貼,而選擇一直留在櫃臺。
事實上,扣掉少數對外招考的外匯與企金人員,臺銀基本上已不缺傳統的存
匯、外匯與徵授信人員。對外招考也愈來愈偏向專業領域,像資訊、電金、會計、
法律、地政、工程與各種語言的人才。可以說,現在銀行業面臨的挑戰比以前更
多元,傳統的養成方式已不夠應付時代所需,即使無法像民營銀行一樣具有高度
彈性,臺銀也希望藉由廣招多元人才來逐步改變文化。
也許,大象還無法跳舞,但卻也已經嘗試在轉動了。海外設點除了受限於資
本與法規之外,人才的缺乏才是最大的困難。一個理想的外派人才,除了要會當
地的語言,最好是同時具有企 金與外匯進出口的經歷,當然,如果還能有存匯
的支存與定存的經歷 就更加理想了。然而,同時具有存匯、放款與外匯三種經
歷的人在臺銀就已經不多了,國內營業單位都捨不得放人了,怎麼可能外派?
輪調,在臺銀從來不是件簡單的事。女生細心,做外匯、存匯剛剛好,男生
適合在外面跑,做徵信、放款最適合。除了一開始開櫃短期磨練之外,很快就會
被定位為外匯或放款甚至是留在存匯的人才,然後就定型了。除了遇到升遷、請
調等事件強迫造成輪調之外,不然任何變動都有可能造成作業風險,大部份的經
理都是避之唯恐不及的。
所以,外派人才大部分是需要向外招募的。因為年輕的行員無法歷練企金、
外匯進出口這些位置,資深行員多數已婚且語言能力不夠,對外派自然興趣缺缺。
但對外招募的國金人才又受限於國營的各種人事限制,無論派任或調回來,都是
件曠日廢時折磨人的事,讓許多想要外派的人員的雄心壯志,常常就這樣被澆熄
了。 加上很多人不喜歡去相對落後的國家,在能選擇的情況之下,大家自然避
之則吉。即使已經招考了多次的國金人員,依然還是需要對外招考特定國家的儲
備海外人員,為了怕到時候這些高職等的人才找理由不外派,也加上了某些違約
條款。
只能說,臺銀的國際化,除了要先破除外在的諸多限制之外,也需要從內部
人員的輪調做起。不然,到時候一定還是會為外派人才的缺乏所困擾。例如,臺
銀南非分行因為行內找不到有意願的人,而直接對外開出了9職等的職缺。臺銀,
是很多銀行員的第一志願。在某些公務機關發不出薪水之後,臺銀的地位又更高
了。事實上,臺銀背負了眾多的政策與社會責任,在與其他8大行庫相比沒有較
多的分行與人力之下,也創造出了近百億的盈餘,可以說是一間兼具國營的責任
與銀行的義務的金融機構,光憑這一點,臺銀的員工就該可以比其他金融業的從
業人員更加感到光榮。
臺銀,也許腳步不快,也許太過保守,但或許,這就是金融業所欠缺的價值。
臺銀是一家福利非常好的銀行,即使是5職等,年薪也跟高考差不多,如果正常
升遷的話,8職等的薪水就有1百萬左右,某種程度比高考還好賺。更重要的是,
高考進去是6職等,大部分的人會卡在7職等,但臺銀正常都會到9職等或10
職等左右。1百多家分行,會有1百多個經理缺與2、3百個副理缺,還有1千
個以上的襄理缺,比高考9職等的職缺多很多。
對中南部的人而言,亦有機會調回故鄉服務。當然,因為人才太多,或者是
官僚體系使然,臺銀不是個非常重視人才的地方,但比其他公家機關,因為要與
其他銀行競爭,臺銀算是很重視人才了。雖然有著比其他銀行更為繁重的業務,
雖然是銀行業中最像超商的全能員工,雖然上面長官們有很多的想法,雖然很多
人抱怨著服務品質,但身為臺銀的員工有著最大的保障,除了收錢或犯法,幾乎
每個人都可以安心待到退休。
去民營銀行,也許看似很有發展性,也許起薪較高,但一考上臺銀,至少就
可以開始規畫自己的人生,不論是結婚生子,或者發展自己的興趣,都是很好的
選擇。也許,臺銀不能給行員一個大富大貴的生活,但至少能保障基本的生活尊
嚴。比起民營銀行,臺銀多了穩定,比起其他泛官股銀行,臺銀幾乎沒有業績壓
力。
即使因為第一類資本的問題,讓臺銀的排名掉到臺灣第三,但臺銀穩居第一
的存、放款量,讓臺銀依然穩坐臺灣龍頭銀行的寶座,而增資的問題,也會隨著
臺銀每年的盈餘轉增資而逐漸改善。可以說,影響臺銀地位的因素幾乎不存在,
唯一的可能性是謠傳數十年的臺、土合併。土銀傳聞已久的IPO,讓臺銀的心情
忐忐不安。原本,還有另一家百分百公營行庫一起撐在那邊。雖然沒辦法完全分
擔像換鈔、學貸等不賺錢的業務,但至少也分走了像勞工紓困貸款這種煩人的業
務,更別說還可以一起分擔金管會、財政部、立委等政府單位的關懷眼神。
平時,兩邊的工會與員工也可以互通有無,互相取暖,一起面對澳洲來的客
戶與機關首長。土銀的存在,除了分散了大家對臺銀的注意力之外,也提供了合
併的可能性。萬一,政府高層一定要弄出一家世界百大銀行來做政績,土銀就是
最好的選擇。兩家文化相近,規模也都夠大,更重要的都是百分百的國營銀行,
合併之後雖然會有升遷更加不易的問題,但至少不會有民營化的問題,也不會有
民股股東的煩惱。
一旦,土銀IPO了,股票上市了,那純百分百的銀行就只剩下臺銀了。可想
而知,土銀一定會開始走自己的路,許多不賺錢的業務回到臺銀的頭上也是遲早
的事。當然,也有可能會有客戶把往來銀行從土銀移到臺銀,而這也將增加臺銀
的工作量。當然,百分百國營銀行只剩一家,財政部、金管會、立委與民眾們的
焦點都將只能放在臺銀身上。
IPO後的土銀,也許會像兆豐,也許會更像合庫,可以確定的是,將會愈來
愈不像臺銀。萬一,土銀IPO之後,政府高層又希望臺銀能變成世界百大銀行,
到時,合併的問題可就不像兩家百分百國營銀行的公公併這樣簡單了。當然,到
時候臺銀合併的對象,也就不見得是土銀了。IPO對土銀不是件壞事,而是一種
價值的選擇,但對臺銀而言,就不見得是件好事了。
身為銀行終點站的臺銀竟然出現了高離職率與報考人數大幅下降的問題。其
中原因是2008年海嘯之後,這幾年的風平浪靜,讓許多人忘卻金融海嘯的可怕,
而投入了民營銀行的懷抱。當然,也有許多人以為考上臺銀之後,就是幸福美滿
的開始,事實卻是臺銀的工作量絕對在其他銀行之上,升遷制度只是透明,但依
然緩慢,讓許多充滿期待的人,最後只得選擇黯然離去。
銀行的分行就像是樂透一樣,好的分行隨便做都有業績,壞的分行做到死業
績依然差。臺銀靠考試分數來選分行,選到比較操的分行的人,跟同梯一比,自
然會產生不如歸去的念頭。但臺銀已經是銀行的最終站,除非考央行,不然除了
留在臺銀,還能去哪裡?所以有更多的人即使咬著牙,也在臺銀撐了下來,一路
到退休。
所幸,即使選到比較操的分行,也是有機會翻身的。臺銀相當落實分行間的
輪調,以免有地頭蛇的產生,例如在十年輪調的制度之下,許多待滿十年的資深
行員,都會被強制調往他行,一方面讓行員強制輪調學習新業務,一方面也避免
行員待同一個分行太久而容易產生內控的漏洞。只要不要對臺銀有著過多的幻想,
臺銀絕對還是個理想的公司,各種福利面面俱到,一定不會是個後悔的選項。
原本,因為少子化的影響,不只臺銀,其他連土銀、兆豐與其他泛官股銀行
都出現報名人數下降的情形,有的泛官股銀行甚至出現一年三招以上的情況。但
因為新冠肺炎,許多以前習慣跑分行的人都被迫學會操作網路銀行,以減少跑銀
行的機會。而各行各業多少都有受到疫情的影響,進出口業務與資金的需求,也
都相對減少。而Taiwan Pay與Line Pay等支付方式,更是減少人們對現金支付與
ATM轉帳的依賴。
各大行庫調降獲利目標的同時,也開始檢視人力成本的問題。到底,實體分
行的數量還需要哪麼多嗎?分行的人力配置,還能夠維持一成不變嗎?原本,民
營銀行早就把分行的人力精簡到只剩下最低程度的運作功能,而8大官股行庫,
依然還處在猶抱琵琶半遮面階段。在之前金融業獲利屢創新高的情況下,當然可
以暫時廻避這個話題。但在疫情之下,可以預期接下來的業務量、獲利都會減少,
如果疫情再不好轉,甚至還會出現大量倒帳,那如何減少人力成本的支出,就成
了不得不面對的問題。
因此,即使沒有立即減少分行,或進行人事改革,在疫情的影響下,各大銀
行對人力的需求也不若往年熱絡。以前每年像大拜拜一樣的八大行庫招考變成了
只招數十人,或者是乾脆不招的冷清畫面,也讓今年的銀行考試變得競爭。畢竟,
除了招考名額減少之外,許多其他行業的失業者,也一起來搶銀行這塊餅吃。而
臺銀的招考名額,更是讓許多想進銀行業台積電的考生大失所望。
可以說,在疫情影響下,大部分的行業都不會太好過,而需要靠各行各業過
活的銀行業當然也無法倖免於難。手續費收入與財務操作向來就不是臺銀的強項,
而存、放款利差需要大量的放款,大量放款又需要大量的增資,只靠臺銀的盈餘
轉增資緩不濟急。可以說,臺銀的獲利已經到了天花板,甚至,如果疫情再惡化
導致壞帳增加,別說增加獲利,只求不要不要出現太多壞帳就謝天謝地了。
原本停滯不前的臺灣銀行業的合併,可能會因為新冠肺炎而產生了新的動力。
疫情讓業務量與獲利減少,讓銀行過多的問題再次浮現了出來。臺灣銀行業不需
要近四十家銀行,也不需要如此多的銀行從業人員,除了減少銀行量之外,整併
出具有國際競爭力的大型銀行,也將在不久後變成臺灣銀行業唯一的選項。屆時,
臺灣銀行將扮演最重要的角色。
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不能活著像首詩
https://lintan512.pixnet.net/blog
至少當個有故事的人
https://youtu.be/P-bl3SDnri0
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 219.91.6.29 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Finance/M.1601549652.A.061.html
※ 編輯: lintan (219.91.6.29 臺灣), 12/13/2020 16:30:27
※ 編輯: lintan (219.91.6.101 臺灣), 06/16/2021 21:47:35
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